Страхование товарно-материальных ценностей

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование товарно-материальных ценностей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Как правильно застраховать товар в обороте?

2. Как избежать конфликтов

3. Условия договора страхования

4. Особенности страхования товаров в обороте

5. Зачем страховать сырье

6. Какие виды личного страхования может использовать предприятие

7. СТРАХОВАНИЕ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ: ВЗГЛЯД СТРАХОВОГО АДЖАСТЕРА

8. Страхование ТМЦ (Товарно-материальных ценностей)

9. Какие объекты не принимаются на страхование?

10. Как правильно застраховать магазин

11. Понятие и система сервисных обязательств

12. Особенности страхования товара на складе

13. СТРАХОВАНИЕ ПО ПЕРЕМЕННОМУ ОСТАТКУ

Большинство допускаемых ошибок при страховании имущества приходится на страхование товара в обороте, и это не случайно. Товар в обороте — имущество с постоянно изменяемой стоимостью, что требует особого подхода при страховании, учитывающего это обстоятельство. Залогом надежной страховой защиты служит установление страховой суммы правильным способом, а их, в зависимости от вида товаров и интенсивности колебаний его количества, может быть несколько. В свою очередь, неправильно установленная страховая сумма может привести к невозмещаемым потерям при страховом случае. Есть и другие аспекты при страховании товара в обороте, которые следует учесть до заключения договора страхования.

Как правильно застраховать товар в обороте?

Рассмотрим, как застраховать товар в обороте и избежать ошибок.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования существенным условием признается условие об объекте страхования, то есть имуществе или имущественном интересе. Поскольку в пп. 1 п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объект страхования имущества определен как имущественные интересы, связанные с правом владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, чаще всего в договорах страхования товаров на складе объект страхования раскрывается именно как имущественные интересы. Однако принципиально важно согласовать не только абстрактные имущественные интересы, но и, самое главное, конкретное имущество, которое может храниться на складе или находиться в торговом помещении.

При этом следует очень четко определять такое имущество по его родовым признакам, например указать, что страхуются трикотажные изделия, хозяйственные товары (посуда, чистящие средства и т.п.) или запасные части. Нельзя обобщать названия объектов страхования, потому что это может привести к неверному их описанию. Так, по одному договору страхования страховались товары, находящиеся на складе, где преимущественно хранились строительные материалы, а также инструмент, отделочные материалы, двери в сборе и т.д. Представитель страховщика для простоты все эти товарно-материальные ценности назвал строительными материалами. В период действия договора страхования произошла кража строительного инструмента. Страховщик не признал это событие страховым случаем, поскольку инструмент не относится к строительным материалам. Суды поддержали позицию страховщика .

См.: Постановление ФАС Московского округа от 05.03.2003 по гражданскому делу N КГ-А41/758-03.

Одной из довольно часто допускаемых страховщиками ошибок является составление при заключении договора страхования перечня имущества, находящегося на складе в момент совершения сделки. Это обстоятельство, особенно когда в договоре страхования прямо указывается, что по нему застраховано имущество, зафиксированное в прилагаемом списке, означает, что на самом деле страхуются не товары в обороте, а только те вещи, что приведены в списке. Между тем, как указывалось выше, в период действия договора состав и количество застрахованного имущества могут изменяться.

Как избежать конфликтов

Устранить возможные споры позволит правильное оформление договора страхования в графе объектов. Так, поскольку вносить перечень товара категорически не рекомендуется, необходимо как можно детальнее обобщить список ценностей, которые подлежат страхованию. Если речь идет о товарах, как о предмете коммерческой деятельности застрахованной компании, то лучше уточнить, что денежное возмещение будет предоставлено отношении всех ценностей, которые на момент наступления страхового случая, были внесены в финансовые накладные, а также находились на территории конкретного объекта.

Таким образом, самое важное при оформлении договора, максимально детализировать предмет соглашения, но без уточнения полного списка застрахованных ценностей.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
оплата медицинской и лекарственной помощи;
финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

маршрут движения транспорта;
какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой. Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета. Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Зачем страховать сырье

Ответственность за сохранность материалов на всех этапах производства несет собственник — компания или предприниматель. Порча или гибель сырья может произойти в любой момент по причине нарушения правил складирования, температурного режима, действия человеческого фактора, пожара. Сырье проходит долгий путь от поступления на производство до выпуска готовой продукции, и каждый этап несет свои угрозы.

Даже самые современные системы пожарно-охранной сигнализации, видеонаблюдения не могут гарантировать сохранность продукции. Утрата активов в любом размере влечет финансовые трудности: нарушение логистических цепочек, неисполнение обязательств перед партнерами и контрагентами, начисление неустоек. Объем убытков непредсказуемый.

Страховка компенсирует стоимость утраченных материалов. Финансовые риски предприятия снизятся. Выплату можно направить на оперативную закупку сырья и продукции, чтобы возобновить производственный процесс без длительного простоя.

Какие виды личного страхования может использовать предприятие

С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.

СТРАХОВАНИЕ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ: ВЗГЛЯД СТРАХОВОГО АДЖАСТЕРА

Страховщик предоставляет страхователю страховую защиту на случай повреждения или уничтожения имущества при наступлении таких событий, как:

пожар, под которым понимается огонь, возникший вне специально предназначенного для его разведения и поддержания очага или вышедший за его пределы и способный распространяться самостоятельно. Возмещению подлежат убытки, возникшие в результате пожара, произошедшего вследствие повреждения в системе электрооборудования, а также убытки, нанесенные продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми для тушения и предотвращения дальнейшего распространения огня;
взрыв, под которым понимается стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, используемых в производственных целях, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

Возмещению подлежат убытки, возникшие в результате повреждения или уничтожения имущества вследствие взрыва газа, употребляемого для бытовых целей, взрыва паро-, топливо-, газопроводов и соответствующих хранилищ, машин, котлов и агрегатов;

удар молнии, то есть воздействие прямого грозового разряда, когда ток протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения;
падение на застрахованное имущество любых летательных аппаратов, их частей или их груза, если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди хотя бы на одном из этапов полета. Иногда имеются в виду любые летательные аппараты или их части;
стихийные бедствия. Убытки, произошедшие в результате действия природных явлений и стихийных бедствий, относятся к одному страховому случаю, если причины, их вызвавшие, действовали непрерывно, в течение времени, указанного в договоре страхования. В противном случае убытки рассматриваются как относящиеся к различным страховым случаям.

Следует отметить, что именно описание данного риска чаще всего приводит к спорам и конфликтам при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Дело в том, что участники страховой сделки вкладывают в понятие «стихийные бедствия» разный смысл: для страхователя это любое природное явление, способное непосредственно или опосредованно причинить вред застрахованному имуществу, а страховщики придерживаются строго формального подхода и руководствуются определениями, содержащимися в соответствующих нормативных актах и стандартах ;

внезапные аварии водопроводных, отопительных, канализационных, противопожарных (спринклерных) или иных гидравлических систем, проникновение воды или иных жидкостей из соседних помещений, срабатывание противопожарных систем (не вызванное необходимостью их включения);
наезд транспортных средств или самодвижущихся машин;
воздействие животных или птиц;
воздействие иных посторонних предметов;
противоправные действия третьих лиц, под которыми понимаются: кражи (кражи со взломом), грабежи, разбои, хулиганство, поджоги, взрывы, иные умышленные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение имущества. Иногда в этот перечень противоправных действий включаются и террористические акты, но чаще они являются исключением из страхового покрытия. При этом в качестве кражи со взломом обычно рассматривается тайное похищение имущества, когда злоумышленник проникает в застрахованные помещения, взламывая двери или окна, применяя отмычки, поддельные ключи или иные технические средства, а также взламывая конструктивные элементы зданий и помещений (крышу, стены и т.п.), либо изымает предметы из закрытых помещений, в которые он проник обычным путем, продолжал в них тайно оставаться до их закрытия и использовал отмычки, поддельные ключи или иные инструменты при выходе из помещения.

В исследуемой категории договоров территория страхования имеет существенное отличие: если в иных договорах она определяется достаточно широко — от всего мира до конкретного региона или административно-территориального образования, населенного пункта, то здесь она сужена до конкретного помещения, конкретной площадки с точным указанием не только адреса, но и иных уточняющих параметров. Если страхуется имущество, расположенное в одном из зданий, находящихся на территории, имеющей единый адрес, то необходимо указать четкое место расположения именно данного складского помещения. Когда страхуется имущество, занимающее на складе лишь часть площади, нужно четко описать место его нахождения, например: «бокс такой-то по порядку от входной двери».

Не следует полагаться только на нумерацию соответствующих структурных частей помещения, скажем «бокс N 5», потому что нумерация может быть изменена в силу той или иной причины.

Если часть застрахованного имущества располагается обособленно от основной территории страхования (например, основная часть имущества находится в помещении склада, а какая-то его часть, которая не вошла в это помещение, хранится на открытой площадке или в другом складском помещении), то страховая защита будет распространяться на это имущество, только если это оговорено в договоре страхования. При этом в договоре страхования или в приложении к нему стороны должны определять: место нахождения обособленного имущества; виды и количество имущества; условия его хранения; дополнительные страховые риски, которым оно подвержено (скажем, риск выпадения града), а также иные условия с учетом всех обстоятельств, касающихся страхования обособленного имущества, его особенностей и местонахождения.

Важно подчеркнуть, что нередко арбитражные суды квалифицируют условие о территории нахождения застрахованного имущества как существенное условие договора страхования , а это означает, что при его несогласованности договор страхования будет считаться незаключенным.

См, например: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 08.05.2003 N Ф03-А51/03-1/894.

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. По общему правилу страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В случае страхования товара в обороте страховую стоимость имущества можно определить довольно приблизительно. Ведь стоимость товаров, находящихся на складе, постоянно меняется.

Поэтому в конкретный период времени страховая стоимость может оказаться либо выше, либо ниже страховой суммы, которую стороны указали в договоре страхования.

Вопрос: какие могут быть последствия, если размер страховой суммы установлен больше либо меньше страховой стоимости?

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие последствия для страхователя:

часть страховой премии, которую страхователь излишне уплатил страховой компании, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако в договоре стороны могут предусмотреть и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Совет: поскольку стоимость товара, находящего на складе, постоянно меняется, то для страхователя более выгодно указать в договоре, что правило статьи 949 Гражданского кодекса РФ о пропорциональном возмещении убытков не применяется. То есть установить более высокий размер страхового возмещения, чем получил бы страхователь в случае пропорционального возмещения убытков.

Совет: при заключении договора страхования страхователю необходимо обратить особое внимание на указание действительной стоимости и порядка расчета и выплаты страхового возмещения (с НДС или без, по стоимости реализации продукции страхователем его покупателям или по стоимости закупки, указанной в товарных накладных, и т. п.).

Вопрос: может ли размер страховой стоимости быть оспорен после заключения договора страхования?

По общему правилу размер страховой стоимости нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):

страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);

страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая стоимость может быть указана в договоре страхования, а может и не указываться. Но если ее размер не указать, то тогда возрастает риск споров и разногласий со страховщиком. В частности, возникает риск того, что страховая компания может расценить это как признак договора неполного страхования. Правда, суды отказывают в таких исках и выносят решения в пользу страхователей. Но можно предотвратить риск таких споров – и для этого надо указывать страховую стоимость в договоре.

r />

Пример из практики: суд не удовлетворил иск страховщика об оспаривании размера страховой стоимости

ОАО «А.» (страховщик) и предприниматель Б. (страхователь) заключили договор страхования имущества в отношении здания, оборудования и товара. Пожар повредил и частично уничтожил застрахованное имущество. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с неполной выплатой страхового возмещения страхователь обратился в суд.

Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.

r />

Примеры страховых случаев по договору страхования имущества

Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:

повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;

повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;

повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);

противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб, и т. д.

Страхование ТМЦ (Товарно-материальных ценностей)

Наши предложения
Ответы на вопросы
Отзывы собственников
Подробности

Наши магазины
Магазины на карте
Ответы на вопросы
Товары «Корзинка»
Акции в Корзинках

Открыть свою «Корзинку»
Приемная
Ответы на вопросы
Для поставщиков
Горячая линия

Товарно-материальные ценности — это вещи, продукты, бытовая химия и прочие предметы, предназначенные для продажи в магазинах и торговых центрах. Для каждого владельца ТМЦ – это основа его бизнеса.

Чтобы обезопасить свое дело, застрахуйте свои товары и материальные ценности от всевозможных неприятных случаев.

Оформить договор страхования, выбрать наиболее выгодную программу страхования поможет компания Инзуро. Мы работаем с 40 и более ведущими СК страны, подберем лучшее предложение от страховщиков. Оставьте заявку на портале, позвоните нам по номерам телефонов, указанным на странице, либо закажите обратный звонок.

Какие объекты не принимаются на страхование?

Приведём примеры объектов, которые не принимаются на страхование. Правила компании «СОГАЗ» к ним относят:

имущество, конструктивные элементы, оборудование, которые находятся в аварийном состоянии;
здания и помещения в зданиях, подлежащие сносу;
зарегистрированные в ГИБДД транспортные средства;
животные, птицы;
урожай;
наличные деньги, ценные бумаги, банковские карты;
информация и документы в бумажной и электронной формах, рукописи, фото, слайды, аудио- и видеозаписи;
незарегистрированное или хранимое не по правилам оружие.

В «АльфаСтраховании» перечень более широкий и включает, помимо вышеперечисленного:

недвижимое и движимое имущество в опасных зонах, где возможны обвалы, оползни, наводнения, другие стихийные бедствия, объявлен режим чрезвычайной ЧС, в зоне военных действий;
драгметаллы в различных видах;
предметы, относящиеся к категории исторических и культурных ценностей;
взрывчатые вещества и боеприпасы;
имущество в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или по другим основаниям;
имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Также не удастся застраховать в рамках защиты недвижимости парфюмерию, стройматериалы, табачные изделия, расходники (батареи, картриджи, ремни и пр.).

Как правильно застраховать магазин

Обычно страхователи выбирают к страхованию: помещение, складские помещения и технику. Ошибки персонала не так востребован в страховании, т. к страхователи не совсем понимают для чего он? Например, сотрудник нарушил правила пожарной безопасности, вследствие чего возник пожар и все потери и убытки понесет страховщик, потому что в страховке ему откажут.

Если страховать помещение по рыночной стоимости, то выплаты оказываются намного ниже, чем требуется для восстановления повреждения. На тариф страхования помещений заметно влияют риски выбранные клиентов, суммы возмещения, конструктивный материал помещения, даже товарный ряд. На Пожароопасную продукцию тариф будет выше (алкоголь, лакокрасочные изделия и прочее). Слабо охраняемые магазины с товаром повышенной кражеспособности (мобильники, компьютеры, ювелирные изделия).

Есть много подводных камней, на все это своя стоимость, например стоимость объекта занижена, поэтому при страховом случае выплачивается сумма, которая не покроет реальных затрат на восстановление.

Если сравнивать рыночную стоимость с восстановительной, то 1-е учитывает износ постройки или конструкций помещения, а 2-е представляет стоимость без учета износа (актуальная стоимость). Склады, магазины, которые находятся в старых постройках или зданиях архитектурного типа оцениваются намного меньше по рыночной стоимости, чем стоимость нового такого объекта. Но если Ваш магазин хорошо расположен в здании, то наоборот рыночная стоимость может превышать восстановительную стоимость.

Понятие и система сервисных обязательств

Оптовая торговля не состоит исключительно из цепочки последовательных перепродаж товара от его производителя до конечного потребителя. В процессе осуществления торговой деятельности товар нуждается в физическом перемещении в пространстве, накапливании на складах, определенных условиях хранения, сортировке в партии, погрузке, охране и многих других необходимых действиях, без осуществления которых доставка его до конечного потребителя в итоге оказалась бы невозможной. Все эти действия в сфере торговли, где действуют профессиональные предприниматели, осуществляются на договорной основе. Гражданско-правовые договорные конструкции составляют не только ядро операций по купле-продаже товаров, но также совершенно необходимы для обеспечения реализации товаров на оптовых рынках. Эти договоры выполняют функции обслуживания потребностей рыночных торговцев, поэтому их можно характеризовать как «сервисные» (обслуживающие) торговые обязательства.

Особенности страхования товара на складе

Открыть свою «Корзинку»
Приемная
Ответы на вопросы
Для поставщиков
Горячая линия

недвижимое имущество (здания, помещения, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование и т.д.);
движимое имущество (товарно-материальные ценности, оборудование, офисная техника, электробытовая техника, мебель и т.д.);
витрины, рекламные установки.

Пожар, удар молнии, взрыв.
Стихийные бедствия (ливень, град, землетрясение и т.д.).
Повреждение водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных внутренних систем и внутренних систем пожаротушения.
Кража со взломом, грабеж или разбой.
Противоправные действия третьих лиц.
Бой оконных стекол, зеркал, витрин.
Наезд транспортных средств.
Терроризм.
Постороннее воздействие.

Такой способ предполагает заявленный в начале срока действия договора средний уровень загрузки склада. Страховая премия рассчитывается путем умножения страхового тарифа на стоимость имущества при средней загрузке. Дополнительного документооборота такой способ не предполагает, что является плюсом.

При таком способе страхования в начале каждого отчетного периода страхователь заявляет предполагаемый объем ТМЦ на складе. Таким образом, при наступлении страхового случая размер возмещения приближен к размерам реального ущерба. Однако, при усложненном документообороте все еще остается вероятность, что вначале отчетного периода загрузка склада или стоимость имущества, находящегося на ответственном хранении, будет спрогнозирована не верно.

На сегодняшний день можно согласовать с рядом страховых компаний условия страхования подобных объектов, при которых количество и стоимость хранящихся на складе ТМЦ заявляется страхователем в конце отчетного периода, что приводит к максимально точной оценке причиненного ущерба. То есть клиент застрахован от возможной переплаты и неполного возмещения ущерба.

Разделим желающих застраховать склад на несколько категорий:

владельцы склада — предоставляющие его в аренду для владельцев товара, но несущие обязательство по сохранности вверенного им складского имущества. Для данной категории договор страхования товаров на складе также будет интересен т.к. согласно договора хранения именно владельцы склада отвечают перед арендаторами за сохранность имущества и в случае кражи, пожара, прорыва водопровода, канализации будут покрывать все убытки причинённые владельцу товара.
владельцы товара — не все предприятия имеют свои складские помещения которые оборудованы надлежащим образом, а товар является инвестицией и иногда основным источником извлечения прибыли.

здания, сооружения (включая помещения по стоимости отделки и ремонта);
инженерные коммуникации, оборудование основных и вспомогательных производств;
офисное и торговое оборудование, инструменты и инвентарь, мебель;
товарные запасы материалов, сырья, полуфабрикатов в незавершенном производстве, готовой продукции, продукции для реализации, на временном хранении;
другое имущество.

пожар, удар молнии, взрыв газа;
взрыв технологического оборудования, работающего под давлением;
стихийные бедствия;
повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кража с незаконным проникновением и грабеж;
наезд наземных транспортных средств;
падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.

Кроме того, хотелось бы отметить, что добровольное страхование складских комплексов это в большинстве случаев комплексный продукт, в который входит:

страхование конструктивных элементов
страхование отделки
страхование оборудования
страхование складской техники
страхование ТМЦ на складе
страхование ответственности арендодателя
страхование ответственности арендатора

Еще две важные особенности касаются определения страховой суммы и условий урегулирования возможных страховых случаев. Сумма страхования оборота может устанавливаться на одном из трех уровней:

среднего остатка по статистике за прошлые годы;
максимального остатка исходя из вместительности склада или магазина;
ожидаемого ущерба при наступлении застрахованных рисков (система страхования товаров в обороте по первому риску).

в договоре будет предусмотрена (с оговоркой об этом или по умолчанию) возможность пропорционального расчета возмещения: например, товара на складе на
10 тысяч рублей, сумма страхования товарооборота – 5000 или 50% от страховой стоимости, при ущербе в 5000 рублей выплата составит 2,5
тысячи рублей или 50% от урона;
в полисе будет отменена возможность использования пропорциональной системы.

СТРАХОВАНИЕ ПО ПЕРЕМЕННОМУ ОСТАТКУ

о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования.

дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
оплата медицинской и лекарственной помощи;
финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита.

Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует.

Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте.

Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором.

Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

№ 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ.

В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием.

В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.

Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий.

При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы.

Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.

Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте».

Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

Актуальные риски в практике страхования товарооборота: стихийные бедствия, ПДТЛ (важно оговорить их характер), порча водой или огнем, повреждения в результате взрыва коммуникаций, наезд или столкновение, падение летательных аппаратов. Исключениями являются все случаи, связанные с умыслом страхователя.

У этой страховки есть несколько важных нюансов.

Территория действия: страхование оборота на складе, в магазине, при перевозке. Она не является по ст. 942 ГК существенным пунктом, но обязательно должна оговариваться.
Специалисты рекомендуют думающему страхователю либо избегать составления описей товара, либо доверяться только проверенным партнерам. «Опасность» наличия такого приложения состоит в том, что в результате страхового случая СК может отказать по причине порчи продуктов другого бренда или формата (не того, который указан в описи). Кто из розничных торговых предприятий может гарантировать привязанность к одним и тем же производителям на протяжении всего года?
Требуется максимально точное описание товара, который покрывается договором страхования товара в обороте. Должен быть указан его род, особенности, характер, определение прав собственности на него страхователя.