Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Программы лизинга для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
О лизинге в России начали говорить еще в 90-е годы, хотя изначально такой вид бизнеса начал зарождаться в США и Европе в 50-60-е годы прошлого века. Понятие «лизинг», на первый взгляд, происходит от слова «to lease», что означает «брать или сдавать имущество во временное пользование». То есть, это похоже на аренду – и лизинг даже можно назвать одним из разновидностей аренды. С другой стороны, отличий у лизинга от традиционной аренды столько, что сейчас он считается совершенно самостоятельным видом отношений.
Немного теории – что такое лизинг и почему это не просто аренда
Итак, лизинг (например, с точки зрения лизинга автомобилей) – это передача определенного имущества в долгосрочное пользование с правом последующего выкупа. Кто-то считает, что именно право выкупа отличает лизинг от обычной аренды, хотя разница на самом деле намного больше. Все дело в том, что лизинг объединяет трех участников сделки:
- поставщик – компания, предоставляющая необходимое имущество, которое впоследствии будет передано в лизинг;
- лизингодатель (лизинговая компания) – это банк или специализированная компания, которая покупает у поставщика имущество и передает его в пользование;
- лизингополучатель – это компания или частное лицо, которое получает это имущество в пользование с правом выкупа.
Другими словами, в отличие от обычной сделки аренды, где владелец имущества соглашается передать его в пользование в обмен на регулярные платежи, в схеме с лизингом участвует специальный посредник – лизинговая компания, которая выкупает имущество у поставщика, и затем уже передает его в пользование своему клиенту. То есть, это уже становится немного похоже и на кредит, но отличия от кредита тоже существуют.
Лизинг по сравнению с арендой: чем отличается и что выгодней
Основное отличие: машину в лизинге можно выкупить в конце действия аренды. При стандартных арендных отношениях сделать это нельзя.
Еще одно отличие состоит в том, что лизинг не может предложить физическое лицо, только юридическое. А точнее – лизинговая компания, у которой есть право на соответствующую деятельность. Имущество в аренду может предложить как физическое, так и юридическое лицо.
Важное преимущество лизинга – налоговые льготы. Есть и еще одно. Компании, предоставляющие оборудование, могут предложить товары только из наличия. Если нужно какое-то специфическое, то компания не сможет удовлетворить запрос. Абсолютно другая ситуация с лизингом. Компания может купить именно то, что нужно клиенту.
Но есть плюс и у аренды – процесс оформления проходит гораздо быстрее. Не нужно подтверждать платежеспособность, предоставлять поручительство или залог.
Лизинг без первоначального взноса для ИП
Одна из причин воспользоваться лизинговой программой, а не брать ссуду, это возможность не платить аванс. Почему еще лизинг для ИП предпочтительней, чем банковский кредит:
- простота оформления, документов нужно собирать значительно меньше;
- оперативность одобрения заявки, некоторые финансовые компании обещают принять решение за 20-120 минут, в среднем срок рассмотрения 1-2 дня;
- более высокая вероятность одобрения – свыше 80% поступивших заявок от предпринимателей получают положительное решение;
- если есть действующая кредитная задолженность, то деньги в долг в банке получить сложнее, легче воспользоваться лизинговой программой;
- лизингодатель в случае возникновения финансовых трудностей у клиента всегда пойдет навстречу, перестроит график платежей, не загоняя в просрочку.
Что такое аванс в лизинговой сделке?
Аванс — это сумма (процент от стоимости предмета лизинга), которая выплачивается по лизинговому договору лизингополучателем до момента передачи имущества лизингодателем. Авансовый платеж зачисляется в общую сумму погашения задолженности по лизингу. Его размер может составить до 49% от стоимости предмета лизинга — здесь все зависит от условий лизинговой компании, платежеспособности лизингополучателя и других факторов, о которых расскажем позже.
Большую роль при одобрении аванса играет ликвидность имущества — чем она выше, тем ниже будет первоначальный взнос. Есть виды транспорта, которые можно приобрести в лизинг вообще без авансового платежа. К таким условиям также часто прибегают поставщики, которые стремятся увеличить продажи.
Стандартно аванс при лизинге автомобилей и спецтехники составляет 10–30%. Если оборудование и техника имеет низкий показатель ликвидности, тогда размер авансового платежа может составить 40–49%.
Какой аванс хотят получить лизингодатели за предмет лизинга
Как рассказал генеральный директор CARCADE Олега Заглядин идеальный размер аванса для автолизинговой компании — 30%. Однако компания может согласиться и на меньший аванс при условии, что остальные условия договора, в первую очередь, удорожание, устраивают обе стороны, денежный поток клиента стабилен и покрывает платежи, а уровень риска признан умеренным. «Кстати, именно уровень риска позволяет требовать меньшего аванса от, например, такси, так как при одинаковой сумме лизинга, риск в сделке на нескольких недорогих машинах меньше, чем в сделке на одну, но дорогую», — добавил Олег Заглядин.
По мнению Лилии Марковой, главного исполнительного директора компании «Газпромбанк Автолизинг», оптимальным авансом является тот аванс, который в случае дефолта клиента позволит реализовать предмет лизинга на вторичном рынке без убытка для лизинговой компании, покрывая, в том числе расходы на изъятие, хранение, продажу автомобиля, а также заложенную в договор лизинга маржу. На практике 10% аванс является нерыночными, поэтому лизинговая компания перекладывает часть риска на будущие поступления по договору лизинга.
В пресс-службе «Европлана» прокомментировали, что компания подстраивается под запросы клиента, предлагая наиболее оптимальный вариант финансирования, подходящий конкретному лизингополучателю. Конечно, если оборот средств лизингополучателя довольно мал, то значительный аванс выступает как подтверждение платёжеспособности компании.
«Для лизинговых компаний самое важное в сделке — это баланс между денежным потоком и уровнем риска. Аванс — это один из главных инструментов этого баланса. Для качественного клиента и соответствующего предмета лизинга, лизинговой компании интересен и 0% аванс, таким образом максимизируется доходная база. На дорогие предметы лизинга клиент часто предпочитает минимальный аванс (5–15%), потому что хочет снизить разовые затраты на приобретение, но лизинговая компания, изучая клиента и предмет лизинга, может скорректировать условия исходя из анализа рисков», — пояснил Артем Киселев, директор по продажам продуктов автолизинга «ВТБ Лизинга».
Перед тем, как решиться на покупку авто в лизинг, важно ознакомиться с особенностями процедуры. Так, индивидуальный предприниматель не может тюнинговать машину или переделывать ее без разрешения владельца. Пока все предусмотренные платежи не будут выполнены, ИП не станет собственником машины. Право пользования сохраняется в течение всего периода действия договора. Однако присутствует ряд ограничений. Так, повторно взять в аренду, продать транспортное средство или подарить его нельзя. Вопросы проведения ремонта, техосмотра и страхования решает лизингодатель. Предприниматель не может самостоятельно выбрать компанию для проведения вышеуказанных операций.
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Можно ли купить машину в лизинг без авансового платежа? | Да, такие программы существуют. Но условия сотрудничества будут более суровыми. |
| Удастся ли ИП продать автомобиль в лизинге? | Нет, предприниматель не является собственником авто до полного расчета по обязательствам и не может распоряжаться им. |
| Можно ли погасить лизинг досрочно? | Да, если подобное предусмотрено договором. |
| Хочу купить б/у автомобиль для бизнеса. Удастся ли ИП оформить лизинг? | Да, подобные предложения представлены на рынке. Но могут присутствовать ограничения на возраст, марку и страну изготовителя автомобиля. |
| Можно ли оформить автомобиль в лизинг, если бизнес был создан год назад? | Всё зависит от требований выбранного банка. |
Оформление договора долгосрочной финансовой аренды транспортного средства занимает меньше времени по сравнению с получением займа на покупку автомобиля. Лизинговые программы сопряжены с меньшими рисками, поэтому компании могут принять положительное решение даже в отношении ИП, предприятие которого имеет нулевой баланс. Таким образом, вероятность получения представителем малого бизнеса машины в долгосрочную финансовую аренду выше, чем приобретения в кредит.
В заключение коротко сформулируем плюсы и минусы лизинга для ИП. Начнём с преимуществ:
- Возможность пользования автотранспортом ограниченный период времени (если предполагается, что в дальнейшем необходимость в ТС отпадет).
- Машина не переходит на баланс предприятия клиента, соответственно, сумма налоговых отчислений уменьшается.
- При повреждении автомобиля решает вопросы со страховой компанией не ИП, а лизингодатель.
- Не требуется, как для банков, составление бизнес-плана с расчётом окупаемости транспортного средства.
К недостаткам автолизинга для ИП можно отнести:
- Общая переплата за автомобиль при выкупе.
- Лизингодатель на правах собственника может наложить определённые ограничения на использование транспортного средства.
- Из-за отсутствия прав собственности ИП не может продать авто при необходимости.
- Лизингодатель вправе разорвать в одностороннем порядке договор с ИП, не возвращая бизнесмену выплаченные средства (например, после аварий, нарушения периодичности прохождения техосмотра и пр.).
Автомобиль в лизинг для ИП на УСН
Большая часть предпринимателей работают в России на упрощенном спецрежиме, поэтому программы лизинга ИП на УСН столь востребованы. Автомобиль в лизинг на УСН оформляется на общих основаниях.
Отличия состоят в комплекте документов, которые следует предоставить упрощенцам. Так как они не ведут бухгалтерский учет, а налоговый учет у них достаточно упрощен (в основном требуется учитывать только доходы без расходной части), то подтверждение финансовой состоятельности для них затруднено.
Также ИП на Упрощенной Системе Налогообложения не могут подтвердить свои доходы за квартал, так как отчетность сдают только раз в год.
Поэтому лизинговая компания для уменьшения своих рисков может предъявлять к ним повышенные требования. Например, внесение большего первоначального взноса или увеличенную процентную ставку по программе.
Как выплачивается лизинг?
Все, что касается сроков выплат, суммы и наличия или отсутствия первоначального платежа, определяется только на момент подписания договора. Основные требования по выплатам следующие:
- Если имеется пункт о первом взносе, то он выплачивается. Если же его нет, то о платеже нет и речи.
- Далее график платежей может быть либо ежемесячным либо ежеквартальным. Все, как уже было сказано, обговаривается на момент подписания договора.
- Также в договоре обговаривается процент штрафа, если установленный график по каким-то причинам будет нарушен. Обычно устанавливается показатель в 0.1% от суммы просроченного платежа на каждый просроченный день.
После того как лизингополучатель полностью все выплатит лизингодателю, он становится владельцем авто. По сути, у него имеются два выхода:
- Он может выкупить автомобиль по остаточной стоимости, обычно это небольшая, символическая сумма.
- А может вернуть его лизингодателю и взять другой, новый автомобиль в лизинг в той же финансовой организации. Благо такой лизинг для ИП и условия получения остаются прежними, можно взять неоднократно.
Лизинг для ИП с нулевым балансом
Авансовая оплата либо начальный депозит в лизинге применяется в качестве лишней гарантии исполнения клиентом обязанностей. При расторжении соглашения либо возврате автотранспорта без его выкупа он отдается клиенту.
Лизинг для ИП с нулевым балансом может по-разному воздействовать на удорожание и условия обслуживания.
Такое предложение выдвигает . Покупка автотранспорта в лизинг без авансовой выплаты отличается фиксированной величиной постоянного взноса, увеличенным пакетом бумаг, проверкой материального благосостояния клиента.
Материальному состоянию лизинговая компания уделяет существенное внимание, ведь она должна увериться в постоянстве работы клиента.
Предприниматели могут взять в пользование практически любой автомобиль: грузовик, легковую машину, спецтехнику и т. д. Схема соглашения довольно простая: ИП заключает договор с лизинговой компанией на покупку выбранной техники, например, на грузовой автомобиль. Компания выплачивает его полную стоимость, ставит к себе на баланс, после чего передает клиенту для использования в бизнесе. ИП постепенно выплачивает лизингодателю стоимость имущества.
Применяется и возвратный лизинг, когда продавец машины одновременно является лизингополучателем. По такой форме соглашения у владельца имущества по факту остается сам актив и деньги, которые можно использовать по собственному усмотрению. Данная услуга не предполагает сбора большого пакета документов. А сам процесс оформления сделки занимает 2 — 3 дня.
Также прочитайте: Где выгодно взять автокредит для ИП — ТОП-11 банков, документы и условия получения
Отзывы о лизинге авто для ИП
Антон Дроздов:
«У меня несколько автомобилей работают под такси. Для расширения бизнеса я воспользовался услугами Европлана. Оформил в лизинг еще два автомобиля. Машины новые, полностью соответствуют необходимым требованиям. В рамках договора я плачу по 300 р. в день за каждое транспортное средство, что меня полностью устраивает. Всем рекомендую пользоваться услугами данной организации».
Григорий Мартиросян:
«Работаю ИП, держу небольшую службу такси. Естественно, что транспорт изнашивается, поэтому автопарк нуждается в периодическом обновлении. Раньше покупал машины в кредит. Но в последнее время оформляю лизинг в компании РЕСО. Так намного выгоднее, меньше переплата и в целом условия более приемлемые».
Виталий Орехов:
«Лизингом я пользуюсь не первый год. Таким способом можно купить транспортное средство для коммерческих целей на выгодных условиях. Переплата намного меньше, чем при кредите, и требований поменьше. В настоящее время сотрудничаю с Альфа-Лизинг. Здесь самые низкие процентные ставки и минимальный авансовый платеж».
Особенности покупки в лизинг автомобиля с пробегом
В связи с мировым кризисом, начавшимся в 2008 году и продолжающимся по сегодняшний день, приобретение б/у авто в лизинг становится все более востребованной торговой операцией. Число россиян, которые могут позволить себе приобрести автомобиль в салоне, не так уж велико. Многих покупателей также сдерживает тот факт, что стоимость нового авто моментально снижается, как только машина покидает салон. Поэтому лизинг автомобилей с пробегом выгоден и лизингодателям, и их клиентам.
Английское слово «лизинг» переводится как «аренда». Однако в российских реалиях эти понятия не тождественны. Скорее, лизинг в нашей стране — это одна из разновидностей арендных отношений, когда лизингодатель вкладывает деньги в приобретение некого имущества, а лизингополучатель этим имуществом пользуется.
Правила лизинговых отношений регулируются 37 главой Гражданского Кодекса, федеральным законодательством (закон «О финансовой аренде (лизинге)» N 164-ФЗ от 29.10.1998) и рядом других законодательных документов.
Первоначально лизинг в России предназначался для облегчения развития бизнеса благодаря пополнению или обновлению основных ресурсов организаций. После того как в 2010 году Госдума пересмотрела закон о лизинге, возможность воспользоваться услугой появилась не только у предпринимателей, но также у бюджетных учреждений и даже частных лиц.
Сущность лизинга, формы и виды лизинга
Лизингу, как источнику финансирования приобретения имущества, посвящено большое количество материалов в печатных и электронных источниках. В этой статье мы постараемся вкратце рассказать о сущности лизинга и возможных формах и видах лизинга.
Несмотря на то, что в законодательстве существует чёткое определение лизинга, зачастую при объяснении сути лизинга приходится прибегать к аналогиям и сравнениям с другими, более привычными видами деятельности и формами финансирования. Связано это прежде всего с тем, что российский рынок лизинга весьма молод (он начал зарождаться в начале 90-х годов XX века) и лизинг, как форма финансирования, ещё не стал привычным инструментом инвестирования в основной капитал.
Лизинг является видом инвестиционной деятельности, объединяющей в себе элементы аренды и кредитования.
С арендой лизинг роднит факт передачи клиенту в пользование реального имущества, за использование которого лизингополучатель выплачивает лизинговые платежи. Именно поэтому лизинг также называется финансовой арендой. С кредитованием у лизинга также есть много общего. И при кредитовании, и при заключении договора лизингапроизводится анализ финансового состояния клиента, при этом методы оценки заёмщика одинаковые.
Это связано с тем, что лизинговая компания аналогично кредитующему банку инвестирует денежные средства в приобретение конкретного имущества по заявке лизингополучателя и вернуть вложенные в сделку средства – одна из основных задач лизингодателя.
Лизинговые компании не заинтересованы в изъятии переданного в лизинг имущества, т.к. в этом случае возникает проблема его реализации в целях погашения средств, направленных на финансирование лизинговой сделки (доля заёмных средств в структуре источников финансирования лизинговых сделок составляет более 70%). Самостоятельной эксплуатацией, сдачей в аренду или иным использованием оборудования, автотранспорта, спецтехники лизинговые компании не занимаются.
Принято выделять три основные формы лизинга: финансовый лизинг, оперативный лизинг (или операционный лизинг) и возвратный лизинг.
Финансовый лизинг – наиболее распространённая форма лизинга в России. При финансовом лизинге в сделке участвуют три основные стороны: лизинговая компания, лизингополучатель и поставщик лизингового имущества. Лизинговая компания покупает имущество у поставщика и передаёт это имущество в пользование лизингополучателю. По окончании договора лизинга имущество переходит в собственность клиента. Договоры финансового лизинга заключаются на срок, сопоставимый со сроком полной амортизации объекта лизинга.