Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое полис ДМС и как его выбрать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.
Отличие полисов ДМС и ОМС
|
ДМС |
ОМС |
Примечание |
|
Добровольный вид страхования по самостоятельной выбранной программе. |
Обязательное государственное страхование (основание — ФЗ № 326 от 29.11.10г.). |
ДМС финансируется за счет средств страхователя, ОМС — за счет госбюджета. |
|
Участники: |
||
|
|
|
|
Виды заболеваний (страховое покрытие): |
||
|
Установлены Постановлением Правительства РФ №1492 от 2017 г. |
Страхователь определяет самостоятельно до заключения договора страхования. |
Условия ОМС — общие, для всех застрахованных лиц. При ДМС страховщик разрабатывает индивидуальные условия страхования для каждого клиента. |
|
Порядок оказания помощи: |
||
|
В порядке «живой очереди». |
Дистанционная запись на прием в удобное для пациента время. |
|
|
Срок действия: |
||
|
Не ограничен. |
От 1 года. |
|
|
Стоимость: |
||
|
Бесплатно. |
Зависит от возраста, состояния здоровья, пола застрахованного, количества и видов услуг. |
Чем старше человек, тем дороже ДМС (коэффициент возрастания начинают применять с 30 лет). Страховка для мужчины обойдется дороже, чем для женщины (страховщики относят мужчин к группе повышенного риска для жизни и здоровья). Стоимость полиса повышается, если в программу страхования включены дорогостоящие услуги (например, стоматология) или много разных услуг. |
Виды корпоративных полисов
Существует разные виды корпоративных полисов. Самые популярные – эконом, стандарт и VIP. Эконом – это страховки с ограниченным покрытием.
Количество обращений к врачу за консультацией, диагностикой и сдачей анализов (рентген, узи, анализ крови), физиопроцедур также ограничено. Цена таких полисов от 8-10 тыс. рублей. В некоторых случаях цена может быть еще ниже – от 2 тыс. рублей с человека.
Полисы с более расширенным покрытием стоимостью от 40-50 тыс. рублей с человека дают прямой доступ в клиники среднего уровня по согласованию со страховой компанией.
Госпитализация предусмотрена по плановым показателям, но на срок не более 10—15 дней. Если пришлось болеть больше, то придется оплачивать из собственного кармана.
Некоторые компании разработали специальную программу для юридических лиц, с коллективом около тридцати человек – депозитное страхование.
Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах
- Страховое покрытие позволяет лечиться на большие суммы.
- Страховая компания может дать гораздо лучшую цену на программу, имея специальные тарифы у клиники.
- Страховые программы ДМС предусматривают обслуживание в разных клиниках.
- При возникновении разногласий с клиникой страховая будет выступать в роли регулятора, и помогать своему клиенту.
- Клиника может предложить программу с меньшим количеством ограничений по покрытию: существуют специализированные программы для разных профилей больных.
- Большинство программ от клиник можно использовать немедленно.
Прежде всего, ДМС – это качественное медицинское обслуживание в ведущих клиниках. Состав услуг зависит от выбранной страховой программы и дополняется по вашему желанию.
Как правило, ДМС включает:
- амбулаторно-поликлиническую помощь, включая вызов врача на дом;
- стоматологию;
- скорую медицинскую помощь;
- услуги личного (офисного) врача;
- стационарное и реабилитационно-восстановительное лечение;
- медицинские осмотры различной периодичности.
Стоимость полиса ДМС для сотрудников компании зависит от следующих факторов:
- объем медицинских услуг, входящих в программы страхования;
- выбранный перечень медицинских учреждений;
- количество застрахованных сотрудников.
Как ДМС повышает лояльность сотрудников и что изменилось в корпоративных полисах
— возможность привлечь или удержать хороших специалистов привлекательным соцпакетом;
— сотрудники тратят меньше времени (зачастую рабочего) и нервов на посещение медицинских центров;
— усиление hr-бренда и повышение престижа компании в сравнении с конкурентами;
— экономию на налогах, ведь страховые взносы по договорам страхования медицинских расходов не облагаются НДС и могут включаться в затраты, учитываемые при налогообложении прибыли, снижая налогооблагаемую базу.
В медицинскую страховку imkliva insurance входят:
- консультации врачей-специалистов,
- лабораторные исследования,
- инструментальные исследования,
- физиотерапевтическое лечение и массаж,
- стоматологическая помощь,
- лекарственное обеспечение,
- помощь врача на дому.
Страховка действует по всей Беларуси. Оформить ее можно на работников и членов их семей, чей возраст составляет от 18 до 75 лет.
Срок страхования — 1 год.
Первое обращение к врачу — по плохому самочувствию без направления, повторные визиты, обследования и лечение — по назначению врача.
Записаться к врачу можно либо оставив заявку на нашем сайте до визита, либо оплатить услуги самостоятельно и подать заявление на возврат денег.
Сотрудники сами решают в какой медицинский центр обращаться и какого врача выбирать, записываются на прием, а мы высылаем гарантийное письмо. С нами не придется договариваться и торговаться, мы оплатим все, что прописано в договоре без лишних вопросов.
|
Наполнение пакета |
бизнес |
премиум |
|
консультации врачей-специалистов |
64 консультации у 15 врачей | 116 консультаций у 19 врачей |
|
лабораторные исследования (анализы крови и других биологических сред) |
55 исследований |
108 исследований |
|
инструментальные методы исследований |
18 видов исследований (не более 12 процедур в совокупности) |
19 видов исследований |
|
физиотерапевтическое лечение |
24 вида лечения (2 курса по 10 сеансов в совокупности, в том числе массаж) |
37 видов лечения (4 курса в совокупности, |
|
выезд врача на дом |
1 |
2 |
|
лекарственное обеспечение |
до 100 BYN |
до 200 BYN |
|
стоматологическая помощь |
до 150 BYN |
до 300 BYN |
| по страховке за медицинской помощью можно обратиться* | в любые медицинские организации, исключая «ЛОДЭ», «Нордин», «Экомедсервис» |
в любые медицинские организации |
*в любом пакете исключен «Республиканский клинический медицинский центр» Управления делами Президента РБ.
Заключение договора с СК
Работодатель заключает договор с СК от имени персонала. В нем должна содержаться такая информация:
- поименный список сотрудников;
- страховая сумма на получение медицинских услуг;
- срок действия договора;
- порядок выплаты страховых взносов и компенсаций;
- обязанности и права всех субъектов (страховщика, страхователя и застрахованных лиц).
Что входит в страховку
В полис ДМС для персонала могут быть включены разные виды услуг. СК их предлагают пакетом, объединяя в готовую программу. Это может быть ограниченная базовая программа по минимальной стоимости или более полный пакет с многочисленными опциями по значительно отличающейся цене страховки. Организациям предоставляется также возможность широкого выбора среди клиник различного уровня.
Это добровольное страхование, поэтому руководство фирмы самостоятельно решает каким сотрудникам какие виды медицинской помощи и в каком объеме будут включены в страховку. В программы обычно входят помощь на дому, экстренная и плановая госпитализация, амбулаторное лечение, консультирование у специалистов, диагностика и др.
В чём выгода ДМС для организации
Страховщиками предлагается корпоративное ДМС с пакетами медпомощи и услуг, учитывающих индивидуальные особенности предприятий. Малые предприятия могут заключить коллективные договора страхования даже при наличии двух работников. К основным выгодам введения страхования относят следующие:
- создание комфортных условий сотрудникам предприятия и забота о состоянии их здоровья, что конечным итогом увеличивает мотивационную составляющую труда, вызывает уважение к руководству предприятия и лояльность к методам управления;
- повышает имидж, увеличивает возможность конкуренции при наборе сотрудников высокого уровня профессиональной подготовки среди предприятий с аналогичным родом деятельности;
- снижение части прибыли, облагаемой налогами.
Очевидность первых двух утверждений не вызывает сомнений. В части щадящего налогообложения следует учитывать, что для включения механизмов снижения фискального бремени необходимо следующее:
- договор ДМС для сотрудников компании заключается на срок не менее одного года;
- включение в затраты, не облагаемые налогом, не может превышать 6 % от общей расходной суммы выплаты заработной платы, за исключением сотрудников работающих внештатно;
- учёт выплат для предоставления льгот производится в зависимости от выплат страховых премий страховщикам или сотрудникам, направленных на медпомощь по договору ДМС.
Предприятия не ограничены выбором предпочтительной страховой компании и программных продуктов, которые они предлагают.
На страховом поле Российской Федерации работает значительное количество страховых компаний, имеющих право реализовывать и сопровождать программы ДМС для сотрудников предприятий. Предложения отличаются не только по уровню предоставляемых услуг, но и ценовой политике.
Разобраться в балансе «цена – предложение» поможет обращение к страховому брокеру. Он располагает информацией обо всех предложениях страховщиков региона, рейтингах компаний, отзывах клиентов, а также окажет посреднические услуги при заключении договора страхования. Но если решено выбрать страховщика самостоятельно, то следует обратить внимание на следующие подсказки:
- крупные страховые компании располагают большими ресурсами для сопровождения медицинского обслуживания клиентов. Их представительства представлены во многих регионах страны.
- не должен вызывать сомнений объем страховой суммы (цена услуг полного объёма по договору). Ее значительное снижение не покроет расходов в полном объеме, и клиенту придется доплачивать разницу лечения из собственных средств.
- перечень страховых случаев, входящий в перечень, должен перекрывать основные риски. Не страховые случаи должны быть в минимальном объёме.
- количество медицинских учреждений, с которыми страховщик имеет соглашения о сотрудничестве, должно быть максимальным и много направленным.
Перед заключением договора целесообразно ознакомиться с отзывами лиц, которые использовали программы, представленные страховщиком. Посетить медицинские учреждения и убедиться в том, что обслуживание проводится должном образом.
Что влияет на стоимость ДМС для сотрудников
Цена полиса ДМС для сотрудников определяется индивидуально для каждого случая. На неё влияют различные параметры. Наиболее важными являются:
- Страховая компания. Ценовая политика организаций может сильно отличаться.
- Набор медуслуг, предоставляемых по полису. Наличие помощи стоматолога и защиты членов семьи значительно повышают стоимость оформления договора.
- Регион действия страховки. Чем шире территория обслуживания, тем дороже стоит полис. Особенно цена возрастает при предоставлении медицинских услуг за границей.
- Страховая сумма. Это та величина, на которую могут быть предоставлены медуслуги. Чем больше страховая сумма, тем лучшая обеспечивается защита, но и возрастает стоимость страховки.
- Срок действия договора. С увеличением периода страхования повышается цена договора. Но цена суточной защиты будет снижена.
- Наличие хронических заболеваний. У сотрудника компании может быть хроническая болезнь. Это приведёт к повышению цены страховки.
МТС инвестировала в здоровье сотрудников
Медицинская помощь и контроль качества предоставляемых услуг застрахованным осуществляется круглосуточно. В среднем один сотрудник компании застрахован на сумму около 250 тыс.
грн. На протяжении всего срока страхования сотрудникам «МТС Украина» по всей территории Украины доступно комплексное обслуживание по программам ДМС. Пакет включает широкий набор опций лечебного и профилактического характера: амбулаторно-поликлиническую помощь, экстренную скорую и неотложную помощь, стационарное лечение, оздоровительные и профилактические мероприятия. Программа страхования улучшена по сравнению с предыдущим годом: расширена база медицинских и оздоровительных учреждений, у сотрудников появилась возможность пройти плановый осмотр без наличия жалоб с плановыми диагностическими мероприятиями, профилактически-лечебные курсы по назначению врача.
Кроме того, страховка покрывает приобретение годовых абонементов в фитнес-центры – ведь в этом году особое внимание в программе уделено профилактике и здоровому образу жизни.
ДМС – представляет страховое покрытие по оказанию медпомощи, не вошедшей в базовую и территориальные программы обязательного медицинского страхования (ОМС), а также выплату компенсаций при несчастных случаях. Особенности добровольного медицинского страхования представлены следующим:
- Страхователи представлены частными и юридическими лицами:
- частные, при заключении договора ДМС для восстановления личного здоровья или лечения членов семьи;
- юридические, при оформлении корпоративного полиса ДМС для восстановления здоровья сотрудников предприятия (организации).
- Застрахованными лицами в договорах ДМС могут выступать сотрудники предприятий (включая руководителей, учредителей), родственники, сам страхователь.
- Перечень медпомощи, а также размер страхового покрытия зависит от условий, закреплённых договором страхования (размер страховых премий, порядок их внесения, список услуг, количества застрахованных лиц и прочее).
Что такое ДМС для сотрудников
ДМС для сотрудников компании даёт возможность гарантировано получить медпомощь в объеме услуг и обстоятельствах, закреплённых договором страхования между руководством предприятия и страховщиком. В 2023 работникам представлены возможности пользоваться коммерческой скорой медпомощью, проведение медицинского обследования на оборудовании и специалистами платных клиник. В перечень по страховым медицинским программам могут включаться, не предусмотренные объемом ОМС, следующие услуги:
- Амбулаторно-поликлиническая медпомощь, в том числе специальные исследования.
- Лечение с выездом доктора к месту жительства больного.
- Стоматологическая помощь с использованием материалов иностранного производства, косметического вмешательства, если нарушения получены в рамках страхового покрытия.
- Обслуживание в специализированных медицинских центрах, равно как реабилитационные мероприятия курортного и санаторного характера.
- Организация иммунопрофилактических мер.
- Сбор и надлежащее оформление, сопровождающей пациента, медицинской документации.
Что не покрывает добровольное медстрахование
Не все заболевания и травмы могут быть оплачены за счет ДМС. К страховым случаям не относятся:
- Умышленное нанесение травм своему организму, попытки самоубийства.
- Заболевания или травмы, возникшие из-за употребления наркотиков и токсических веществ, а также в результате алкогольного опьянения (о взаимосвязи обострения заболевания с употреблением алкоголя делать вывод будет врач-эксперт страховой компании).
- ВИЧ-инфекция.
- Травмы или другой урон здоровью, нанесенные застрахованному во время совершения им преступлений и правонарушений. Если вы угнали чужую машину и врезались в столб, лечение вам страховщик оплачивать не будет.
- Радиоактивное заражение в результате ядерного взрыва.
- Ранения и другие травмы, полученные в ходе военных действий или иных военных мероприятий (страхование военнослужащих в РФ является обязательным и не входит в ДМС).
- Травмы и увечья, полученные во время массовых беспорядков, забастовок, столкновений с правоохранительными органами. Исключение – если вы случайно «попали под раздачу», но это придется доказывать.
- Травмы и увечья, полученные во время стихийных бедствий.
Как снизить цену полиса
Стоимость индивидуального полиса ДМС довольно велика, и во многих случаях покупка такой услуги оказывается нецелесообразной просто потому, что вы столько же потратите на разовые посещения медучреждений. Но есть способы уменьшить расходы на добровольное медстрахование и сделать его более выгодным для себя.
1 Тщательная оценка возможных страховых случаев.
Проанализируйте свои взаимоотношения с медцентрами за последние год-два: сколько раз вы обращались к врачам, к каким именно, сколько на это потратили, какие расходы у вас были на сопутствующие услуги (диагностика, физиотерапия, процедуры и т.д.). Составьте список самых важных для вас направлений, сравните с предложениями страховых компаний. Выберите те предложения, которые ближе всего к вашему списку. Если страховой продукт допускает замену «предустановленных» услуг другими по желанию клиента, воспользуйтесь этой опцией. Так вы не потратите свои деньги на услуги, которыми никогда не воспользуетесь.
2 Покупка полиса «без пафоса».
Для страховой компании продажа индивидуальных полисов – не слишком выгодный бизнес, поэтому страховщики стремятся наполнить его продуктами с высокой добавленной стоимостью. Лечением в дорогих клиниках, консультациями специалистов с мировым именем, нишевыми услугами, которые стоят дорого, а пользуются ими мало. Особенно часто такая стратегия применяется в крупных городах, где есть серьезный спрос на статусное медобслуживание. Но если вы не собираетесь хвастаться перед друзьями: «Ходил сдавать анализы, встретил Киркорова», то при заключении договора можно оставить в перечне медучреждений добротные, но не элитные (например, у «Ресо» есть целых 5 категорий клиник, примерно такая же система у «Согаза» и «Ингосстраха») и обойтись без статусных, но ненужных вам услуг.
3 Отказ от стоматологических услуг.
Это самый простой способ снизить цену полиса ДМС почти вдвое. Стоматологическое обслуживание составляет значительную долю стоимости страховки из-за дороговизны таких услуг. Необходимо просчитать ежегодные расходы на лечение и протезирование зубов и определиться: так ли уж важен вам «абонемент» или можно обойтись разовыми посещениями стоматолога, сэкономив приличную сумму на страховых взносах. Говорят, кое-где есть даже приличные «бесплатные» (работающие по ОМС) стоматологические поликлиники, к которым можно прикрепиться и получать основные услуги без оплаты, а за комфорт доплачивать, но существенно меньше, чем при ДМС. Проверьте таковые в вашем городе.
Особенности ДМС для сотрудников
Является вариантом добровольного личного страхования. Его целью становится выплата материальной компенсации при наступлении страхового случая. В зависимости от условий соглашения это может быть отравление, травма, заболевание и другие варианты, предусмотренные в договоре.
Предполагается расширенный перечень услуг и видов оказания помощи. Предоставить подобную услугу организация может только в случае подписания договора о сотрудничестве с организациями, имеющих лицензию, полученную в соответствии с федеральными законами «О медицинском страховании граждан РФ» и «Об организации страхового дела в РФ», определяющим, что такое дмс для сотрудников.
Страховку оплачивает работодатель.
При заключении соглашения с медучреждением страховка распространяется на всех штатных работников, но каждый сотрудник заключает персональный договор и получает личный полис. Как правило, такая возможность предлагается специалистам, работающим в организации более 1 года. Набор услуг, покрываемых страховкой, выбирает работодатель, определяя, как пользоваться дмс от работодателя для сотрудников.