Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое овердрафт простыми словами? Лучшие карты банков с овердрафт лимитами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитная карта предназначена, в первую очередь, для безналичной оплаты товаров и услуг. А не для снятия с нее наличных средств или перевода денег на счета в сторонние банки. Хотя, конечно, в последние годы появились карты, с которых можно снимать наличку бесплатно.
В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.
Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.
Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.
Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.
Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.
Преимущества овердрафта
Преимущества от пользования овердрафтом такие:
-
В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.
-
Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.
-
Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.
-
Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.
-
Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.
-
Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.
-
Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
-
Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
-
Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
-
Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.
-
Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
За снятие наличных денег с кредитной карты придется, как правило, заплатить банку
И банк не включит начисление процентов на кеш и не введет штрафные санкции, но все равно такие кредитки пока для России — редкость. Вернее, такие опции — снятие нала с кредитки — банки в РФ обычно практикуют на какой-то определенный срок, потом эта опция банком отключается.
А вот задолженность по карте с овердрафтом по сумме, которую клиент снял в банкомате, не облагается дополнительными процентами. Или если и облагается, то минимальными — до 20% годовых. Ее просто надо погасить из пришедшей на счет суммы. И все.
Что общего у факторинга и овердрафта и в чем их различия
Овердрафт и факторинг — это два продукта, сходство которых состоит в том, что они создавались банком для привлечения денег в бизнес клиента с целью пополнения оборотных средств юридического лица любой величины и для устранения кассовых разрывов между приходом средств на счет и их расходованием.
Факторинг — это система финансовых продуктов для управления дебиторской задолженностью, то есть тех долгов, когда кто-то должен вам. В основе этого инструмента лежит переуступка права денежного требования. Факторинг предназначен для производителей и поставщиков товаров, работающих с покупателями на условиях отсрочки платежа. То есть для тех же ИП, хотя факторингом пользуются и крупные компании.
Приведем пример. Производитель йогурта поставляет свой товар в торговые точки с условием; товар сейчас, а деньги за него — в течение 60 суток после дня поставки. Но сам йогурт поставщик закупает на производстве, где от него требуют расчета за отгруженный товар по факту, то есть сразу. У поставщика появляется кассовый разрыв.
Его проблему можно решить с помощью факторинга. Поставщик получает сразу до 95% от стоимости поставленного в сеть йогурта от фактора. Это будет банк или факторинговая компания. Фактору от поставщика переуступается право денежного требования к торговой сети по расчету за товар. Через 60 дней торговая сеть должна перечислить деньги не самому поставщику, а фактору.
Овердрафт — это разновидность краткосрочного кредитования, возможность «уйти в минус» по расчетному счету до определённого лимита.
В том же примере использование овердрафта будет выглядеть так. Для оплаты текущих расходов поставщик йогурта обратится в банк за овердрафтом. Банк установит лимит и срок предоставления средств в долг. Когда торговые точки заплатят за товар, то поступившие на счёт деньги автоматически пойдут на погашение овердрафта.
Факторинг и овердрафт отличаются друг от друга по своим основным параметрам: сроку, объёму финансирования, составу услуг. Овердрафт можно охарактеризовать как краткосрочный кредит для лояльных клиентов банка, тогда как факторинг — это инструмент для комплексного решения проблемы дебиторской задолженности.
Чтобы пользование овердрафтом было приятным дополнением к вашим финансовым возможностям, а не «кредитной петлей», которая постепенно затягивается все туже, необходимо соблюдать правила финансовой безопасности.
- Никогда не соблазняйтесь овердрафтом, если ваши доходы невысоки, нестабильны или и то и другое вместе. Или, по крайней мере, не выбирайте предоставленный лимит на сто процентов. Всегда оставляйте запас.
- Если у вас была зарплатная карта с овердрафтом, но вы поменяли место работы, или ваш работодатель заключил договор с другим банком – не выбрасывайте «бесполезную» старую карту, прежде чем не убедитесь, что овердрафтный долг по ней полностью погашен. Иначе по истечении некоторого времени вас может ожидать очень неприятный сюрприз: письмо от «старого» банка, насчитавшего драконовский процент и штрафы за просрочку.
- Будьте осторожнее с кредитными картами. Некоторые виды кредитных карт предусматривают определенный размер овердрафта, но чаще по ним возникает неразрешенный овердрафт – в тех случаях, когда банк просто не успевает за вашими тратами. Например, вы внесли на кредитную карту 10 000 рублей. А как только деньги стали доступны – сняли 9 000. Оставшуюся тысячу истратили в магазине. И когда банк стал списывать деньги за все эти операции с обнуленного счета, то суммы ушли в минус: образовался тот самый «плохой», неразрешенный овердрафт.
Как подключить овердрафт
Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.
В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление на подключение услуги овердрафта;
- анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
- второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
- справка с места работы с подтверждением уровня дохода.
Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:
- иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
- иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
- иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
- обладать положительной кредитной историей.
Преимущества и недостатки овердрафта
Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.
Преимущества:
- овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
- лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
- для получения кредита не нужен залог и поручители;
- проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
- в любой момент можно отключить услугу;
- заемные средства доступны в любое время.
Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:
- овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
- необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
- проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
- сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
- повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
- возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
- есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.
Что такое овердрафт в банке?
С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over — сверх, draft — проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Простыми словами овердрафт — это когда банк как бы дает немножко взаймы.
На практике это выглядит как перерасход денег на дебетовой карте, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что может выпустить для него кредитную карту, но и предоставляет некую кредитную сумму на стандартной карте, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.
Что такое овердрафт по карте?
Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.
Как переводится — овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.
Чего перерасход?
Собственных средств клиента по карте.
Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.
Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.
А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.
Если конечно у вас не подключен овердрафт.
Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.
У обычного гражданина часто возникает желание сравнить овердрафт и обычный потребительский кредит. Давайте пробежимся по пунктам и сравним их.
| Овердрафт | Кредит | |
|---|---|---|
| Срок кредитования | Маленький (до 12 месяцев) | Широкий диапазон (до 60 месяцев) |
| Сумма | Маленькая | Больше |
| Способ получения | Только в момент покупки | В банке |
| Выдача | Без походов в банк | Необходимо собрать документы и дождаться одобрения |
| Пользование | Нецелевой кредит | Зачастую банк интересуется на что будут потрачены средства |
| Проценты | Чуть больше (20%-50%) | Немного меньше (15%-30%) |
| Залог | Можно без залога | С залогом можно снизить процентная ставка |
| Страхование | Не требуется | Многие банки заставляют страховать жизнь |
| Платежи | Списываются автоматически | Необходимо пополнять специальный счет |
Овердрафт, кредит или кредитная линия – что выбрать предпринимателю?
Сегодня банки предлагают корпоративным клиентам несколько способов предоставления кредитных средств – это разовые кредиты, кредитные линии, овердрафт. Каждый из этих режимов кредитования имеет свои особенности, и, соответственно, будет предпочтителен лишь в конкретном случае. Итак, чем интересен каждый кредитный продукт?
Овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово «overdraft» в переводе на русский означает — «перерасход».
Простыми словами, овердрафт – это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Овердрафтное кредитование интересно, прежде всего, предприятиям, занимающимся торговлей, у которых поступление выручки происходит либо достаточно часто – например, каждый день, раз в два дня.
Задолженность по овердрафтному кредиту автоматически списывается за счет поступившей на расчетный счет выручки, таким образом, заемщик может регулировать оплату процентов. Если на счет предприятия идут постоянные, валовые денежные поступления, то средняя ежемесячная эффективная ставка по кредиту снижается.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
С помощью кредитной карты можно улучшить кредитную историю, эффективно использовать и не платить проценты. Иногда даже компенсировать годовое обслуживание через программу лояльности. Но если использовать этот финансовый инструмент неверно, то можно получить большие штрафы и процентные начисления. При этом не получить никакой выгоды.
Плата же за овердрафт списывается, только если личных денег на карте не осталось, и клиент тратит деньги из лимита. Если на карте есть свои деньги, плата списываться не будет. Иногда можно встретить сравнение овердрафта с займом до зарплаты. При этом все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Минусы овердрафта — что важно знать!
Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает». Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса». В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.
При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены. И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом. Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.
Как оформить овердрафт
После того, как вы узнали, что такое овердрафт в банке следует уточнить возможность его оформления. В каждом банке свои условия его подключения. Но есть несколько общих правил, с которыми предлагаем ознакомиться.
Правила подключения:
- деньги на счет зачисляются регулярно;
- клиент планирует пользоваться овердрафтом постоянно.
Если речь идет про юридическое лицо, то:
- компания должна вести деятельность по основному ОКВЭД;
- у юридического лица должны отсутствовать неоплаченные поручения и требования по расчетному счету.
Подать заявку на подключение овердрафта можно через офис или личный кабинет. Возможность онлайн-подключения доступна не всегда.
Как подключить overdraft в офисе:
- Обратиться в отделение банка с паспортом.
- Написать заявление по форме банка.
- Получить решение.
Как подключить онлайн:
- Войти в личный кабинет.
- Выбрать карту.
- Активировать услугу «овердрафт».
Дистанционно подключить услугу можно в Тинькофф банке. Клиентам Сбербанка услуга овердрафт не предоставляется.
Как получить овердрафт?
Особенности получения овердрафта на зарплатную карту во многом зависят от банка. Однако они не сильно отличаются, в отличие от других банковских продуктов. Прежде чем оформлять эту услугу, стоит для начала рассмотреть условия предоставления овердрафта:
- Процент возврата средств. Данный показатель во многом зависит не только от конкретного финансового учреждения, но и от взаимоотношений между банком и клиентом (как часто брались кредиты и насколько добросовестно возвращались). Как правило, процент по овердрафту составляет 18 — 22%.
- Возвращение средств по овердрафту должно осуществляться не реже 1 раза в месяц. В принципе, при превышении лимита деньги после пополнения карточного счета будут списываться автоматически.
- В основном лимит по overdraft составляет 30 — 50% от начисляемой заработной платы клиента. Для юр. лиц и частных предпринимателей среднее значение на 10% ниже и рассчитывается в зависимости от среднего заработка за последние 6 месяцев.
- Можно увеличить лимит по овердрафту, однако процентная ставка в данном случае будет выше примерно на 10%, чем при overdraft, установленном самим банком.