Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как закон о коллекторах регулирует деятельность взыскателей в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Теперь взаимодействие коллекторов с кругом общения должника может быть только при соблюдении двух важных условий. И они должны работать одновременно.
Во-первых, сам должник должен предоставить такое согласие. Во-вторых, такое согласие нужно получить у третьего лица, которому будут поступать звонки в случае долга у заемщика. И это не просто устные заверения. Кредиторы и коллекторы должны получить документы в письменном виде.
И должник, и третье лицо могут в любой момент забрать свои согласия. Должнику для этого достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса, либо подготовить заказное письмо. Третье лицо может отозвать согласие в любой форме. Главное, чтобы можно было подтвердить факт такого отзыва.
Срок давности долга коллекторам. Сколько составляет?
Банки и МФО стараются не держать долго на балансе плохие долги. Они либо сразу идут в суд, либо продают долги коллекторам. И здесь у граждан возникает вопрос о сроке давности. В обычном случае он составляет 3 года. Срок давности начинает свой отсчет с момента, когда возникла просрочка по долгу.
Если в течение 3-летнего периода не было действий, прерывающих срок давности, то кредитор попадает в сложную ситуацию. Потому что исковая давность — это срок, в течение которого пострадавшее лицо может защитить свои права в суде.
Таким образом, после истечения срока давности кредитор может обратиться в суд, но если должник в суде заявит об истечении сроков, то судья будет вынужден закрыть дело. А раз нет дела, то нет и судебного решения, а, значит, за должника не смогут взяться судебные приставы. У кредитора фактически остается только возможность для досудебной работы. Это звонки по телефону, письма, но, как мы говорили выше, должник может отказаться от такого взаимодействия.
Кредитор может продать долг коллекторам. Смена владельца долга на сроке давности никак не сказывается. Если он закончился, то коллекторы, как и кредитор, не смогут защитить свои права в суде. Если время еще есть, то, значит, им нужно поторопиться до окончания срока.
Напомним, что срок давности может быть прерван, если гражданин совершит действия, которыми признает наличие долга. Например, гражданин сделал платеж по своему долгу. В этом случае срок обнуляется и начинается новый 3-летний период.
Все ли коллекторы легальны?
Коллекторские агентства можно условно разделить еще на три типа.
Первые работают с банками и МФО на основании договора или выкупа долгов, их доходы зависят от взысканных сумм. Это отдельные от кредиторов юридические лица. Они выкупают у банков пакеты долгов по более низкой стоимости, чем сумма первоначального кредита. Агентство заключает с ними договор цессии, после чего все долги переходят к ним. Другие работают на основании агентского договора, когда долги остаются на балансе кредитора.
Вторые созданы при штате непосредственно кредитной компании, являясь ее структурным подразделением. Это так называемые департаменты взыскания. Они есть в банках и крупных МФО. Как правило, такие отделы занимаются не только сбором долгов, но и анализируют клиентскую базу, обрабатывая персональную информацию, а также занимаются логистикой и проводят собственные расследования.
Третьи часто работают под «крышей» коллекторских организаций первого типа, имеющих лицензию, но «отстраняясь от них». Или — что встречается тоже довольно часто — являются скрытым подразделением микрофинансовых компаний. Такие коллекторы — это как раз те, кого называют «чёрными коллекторами». Их работа незаконна, они вообще не имеют права именоваться коллекторами. Поэтому столкнувшись с ними, можно смело обращаться в правоохранительные органы.
Коллекторы меняют методы воздействия на неплательщиков, с которых «есть что взять»
В 2021 году коллекторы начали активно «сегментировать» долги своих клиентов-неплательщиков. Они начали «прорабатывать» задолженности «потенциальных банкротов». То есть тех физических лиц, которые уже какое-то время отказываются платить коллекторам, и по сумме долга которых кредитор может подать документы на их банкротство в арбитражный суд.
Так, коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК), которое работает с долгами Сбербанка и является его дочерней компанией, стало применять в своей работе систему автоматического поиска среди своей базы клиентов тех должников, которые по сумме долга могут быть обанкрочены кредитором, имеют залоговые кредиты (например, автокредит или ипотеку) и которые при этом не платят по беззалоговым кредитам.
АБК стало активно инициировать с такими неплательщиками переговоры об урегулировании задолженности до начала судебной процедуры. При этом коллекторы «в красках» объясняют должникам, чего такие люди могут лишиться, подай агентство на банкротство такого физ. лица.
Об этом заявила на форуме «Лидеры цифрового развития» директор по правовым вопросам и GR коллектора Сбербанка Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.
В АБК автоматизированная система распределяет по профилю долга и самого неплательщика весь объем долгов, которые компания выкупила на торгах, рассказала Уткина. Упор делается на клиентов с суммой долгов в районе 500 тыс. руб., которые по закону «О несостоятельности (банкротстве)» могут пойти в суд с заявлением о своем банкротстве как сами, так это можно сделать и по заявлению кредитора.
Особенный акцент компания делает на тех физ. лицах, с которых агентство уже попыталось взыскать долг в судебном порядке, но безуспешно. После этого коллектор ищет и находит неисполненные денежные обязательства таких клиентов перед другими кредиторами. Но при этом последним — платит. Делается это через запрос в бюро кредитных историй.
Напомним, что историю клиентов Сбербанка ведет «Объединенное кредитное бюро», долги перед другими банками учитываются в остальных 7 российских БКИ.
Особое внимание в кредитной истории «АБК» обращает на следующие данные в КИ: тип долга, наличие и стоимость залогового имущества, данные о платежах по новой и старой, уже просроченной, задолженности, оценка платежной дисциплины по кредитам и займам с залогами.
Помимо изучения кредитных отчетов в АБК запрашивает и данные из госорганов (ФНС) и выписки о наличии недвижимости. Далее полученные данные анализирует собственная служба безопасности агентства.
«Наша система видит, что, например, у должника есть ипотека, которую он добросовестно выплачивает, но не платит нам, и нам уже пришли от судебных приставов акты о невозможности взыскания. Тогда у нас появляются основания для «включения» процесса банкротства кредитором.
Любой адекватный должник услышит ваши доводы, когда вы придете к нему со знанием, что у человека есть залоговое имущество и что вы имеете четкое намерение его обанкротить и поразить в правах», — объяснила Уткина.
По оценкам компании, за неполный 2021 год работы автоматизированной системы поиск позволил взыскать с «потенциальных банкротов» 100 млн руб. и сократить затраты на сопровождение дел втрое.
Раньше среди банкротов бытовало мнение, что кредиторы, а уж тем более коллекторы, редко подают на банкротство физ. лиц, так как имеют все шансы потерять рычаг воздействия на клиентов. Теперь же и коллекторы нашли «слабое место», которые было очевидным всегда — залоги. Но просто раньше не всегда у коллекторов был шанс найти информацию о залоговом имуществе, которое было отдано по договору другому кредитору.
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Сколько раз могут звонить коллекторы по закону
Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.
Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:
- сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона.
- допускается общение только с самим должником, но не с его родными, друзьями, коллегами;
- коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
- суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорблений или угроз, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.
Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если вежливый взыскатель караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.
Что не могут делать коллекторы?
Закон о коллекторах определяет не только их права, но и обязанности. При этом он устанавливает ряд ограничений и запретов, нарушение которых является основанием для применения одной из мер ответственности.
Коллекторам ЗАПРЕЩЕНО:
- применять по отношению к должнику, его родственникам или другим людям физическое либо психологическое насилие (угрозы, шантаж)
- портить имущество
- использовать методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья, а также запрещенные законодательством
- унижать честь и достоинство заемщика, а также других людей
- предоставлять недостоверную информацию о задолженности, ее размере, процентной ставке, сроке погашения
- передавать сведения о должнике третьим лицам: бывает так, что недобросовестные взыскатели угрожают рассказать всем близким заемщика о том, что он должен крупную сумму денег
- привлекать к возврату задолженности более двух человек одновременно: с заемщиком могут «работать» максимум двое коллекторов
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Коллекторы в письменной форме должны оформлять (ч. 2, 5, 6 ст. 4, ч. 3, 7, 8 ст. 6, ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ; п. 2 ст. 2 Закона от 01.07.2021 N 254-ФЗ):
- соглашение об иных способах воздействия на должника (кроме установленных законом 230-ФЗ) и их частоте,
- согласие должника на взаимодействие коллекторов с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.), если ими не выражено несогласие на взаимодействие. Также должно быть оформлено согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия (если кредитор — кредитная организация, такое согласие требуется для взаимодействия в отношении задолженности по договорам, заключенным после 01.07.2021),
- согласие должника на передачу его персональных данных (включая суммы долга) третьим лицам. Раскрытие этих сведений неограниченному кругу лиц в сети Интернет, в помещении или на здании, сообщение их по месту работы должника запрещено.
Должник вправе в любое время отказаться/отозвать эти соглашения/согласие. Делается это письменным уведомлением по почте заказным письмом с уведомлением о вручении (п.4 ст.4, п.7 ст.6 Закона № 230-ФЗ).
Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:
- Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
- При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
- Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
- Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
- Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
- Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
- Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.
Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.