Ипотека с первоначальным взносом 10%

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека с первоначальным взносом 10%». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».

Сотрудники подсанкционных компаний и мобилизованные

Еще одна возможная причина отказа в ипотеке в 2023 году — низкий первоначальный взнос, например 10%. Эксперты рекомендуют делать первый взнос от 20% стоимости будущего жилья. В таком случае не только вырастут шансы получить одобрение банка на ипотеку, но и ежемесячный платеж по кредиту будет более комфортным. В зоне риска также заемщики, которые вносят первоначальный взнос маткапиталом или взяв для этого потребкредит, отметили в ГК «Финам».

Сложно будет получить ипотеку заемщикам без официальной работы. В зону риска также попали военнослужащие, мобилизованные и сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции, — их данные банки будут рассматривать более внимательно, добавил Сергей Китаев. «Есть некоторая тенденция, свидетельствующая о большем желании банков кредитовать женщин, нежели мужчин, в силу военной обязанности последних», — подтвердила Ирина Носова.

Для чего необходим первоначальный взнос

Первый взнос позволяет снизить величину кредита по отношению к стоимости недвижимости. Это необходимо для того, чтобы кредитор смог продать залог с применением дисконта в случае невыполнения клиентом долговых обязательств. В качестве примера можно привести ситуацию: заемщик купил квартиру за 4 млн рублей, но по каким-либо причинам перестал выплачивать долг. В этом случае банк вправе продать залог, но рыночная цена такого объекта будет ниже. Авансовый платеж, внесенный на этапе оформления, позволит банку реализовать жилье без убытков.

В зависимости от того, какой первоначальный взнос при покупке квартиры в ипотеку планирует вносить заемщик, банк формирует представление о платежеспособности клиента. Чем больше сумма, тем привлекательней условия кредитования. Выражается это в уменьшении общего долга и, соответственно, переплаты. Кроме того, заемщик может рассчитывать на снижение ежемесячных платежей и продолжительность кредитования.

Когда могут поднять ставку

Согласно условиям получения сельской ипотеки, процентную ставку по договору могут поднять в следующих случаях:

1. Нецелевое использование кредитных средств. Сельская ипотека выдается на определенных условиях, если заемщик использовал заемные средства на иные цели, не предусмотренные программой, банк имеет право поднять ставку.
2. Просрочка более 90 дней за последние 180 дней.
3. Нарушены условия регистрации в приобретенном жилье. Прописаться по месту жительства нужно в течение 180 дней после государственной регистрации права собственности на этот объект. Банк проверяет этот момент не реже чем один раз в год на протяжении пяти лет.
4. Нарушение сроков строительства жилого дома. Объект должен быть сдан подрядной организацией в срок до 24 месяцев после выдачи сельской ипотеки.
5. Прекращение финансирования программы со стороны государства.

Давайте посчитаем какая будет итоговая ставка по действующей сельской ипотеке, если ставку поднимут.

Требование к застройщику-подрядчику

Построить объект недвижимости с помощью сельской ипотеки можно только с привлечением подрядной организации. Самостоятельно строить нельзя. Договор подряда на строительство дома можно заключить с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, которые соответствуют определенным требованиям банка. Подрядчик должен пройти процедуру аккредитации в банке.

Стандартные требования к подрядчику на примере Россельхозбанка:

• Опыт в строительстве домов от двух лет.
• Размер основных средств более 10% от суммы активов за последние два года.
• По итогам года выручка превышает 3 000 000 рублей.
• Нет ареста на имущество или ограничений по сделкам с данной организацией.
• Исковые требования к подрядчику не превышают 10% от величины чистых активов.
• Чистые активы положительны и равны или превышают уставной капитал.
• Организация или ИП должна быть действующей.
• Нет неоконченных исполнительных производств на сумму боле 300 000 рублей.
• Отсутствие исков со стороны субподрядной организации к подрядной и наоборот.
• Нет убытков по итогам прошлого финансового года.
• Нет судебных исков от налоговой или о признании банкротства.
• Нет в реестре недобросовестных поставщиков.
• Нет неснятой или непогашенной судимости по экономическим преступлениям или против государственной власти у главного бухгалтера и руководителя
• Нет негативной информации (список недобросовестных строительных организаций профильных министерств и субъектов РФ, неисполнение обязательств или уголовные дела и т.д.) в открытых источниках о подрядной организации или ее учредителях.
• Есть вся необходимая разрешительная документация и лицензии на проведение работ: централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе и бурение скважин), водоотведения, отопления и газификации жилых домов, где есть техническая возможность.
• Отсутствие проблем у подрядной и субподрядной организации по счетам в банке (арест, инкассовые требования, исполнительные листы, приостановка по счету и т.д.).

Всегда ли необходим первоначальный взнос?

Несмотря на то что большинство кредитных организаций выдают ипотеку только с первоначальным взносом, есть и такие, которые этого не требуют в обязательном порядке. Подобное случается, если у банка имеются определенные договоренности с застройщиком по поводу проведения акции на покупку жилой площади в его новостройках.

А также, можно обойтись без первичного взноса, если оформить нецелевой кредит под залог уже имеющейся в собственности недвижимости или при участии в социальных программах по государственной поддержке. Тогда, первый вклад вносится за счет средств, финансируемых государством. Эта возможность предоставляется молодым семьям с детьми и без, военнослужащим, работникам бюджетных сфер, переселенцам, нуждающимся семьям.

В каждом регионе свои условия социальных программ, которые надо узнавать в соответствующих органах по жилищной политике.

Особенности ипотечного кредита без первого взноса

Получение ипотеки рискованно для заемщика не менее чем выдача займа финансовой организацией. Так, если за период погашения задолженности платежеспособность клиента банка снизится, после реализации квартиры (дома) на рынке недвижимости ему не достанется практически ничего. Это объясняется тем, что в первые годы большая часть средств покрывает проценты по ипотеке, а сама сумма долга никак не меняется.

Более того, если за срок погашения займа цена на жилье существенно вырастет, клиент может задолжать банку дополнительные финансовые средства (даже тогда, когда оплатит указанную в договоре сумму).

Несмотря на это, многие заемщики полагают, что ипотека без первоначального взноса – максимально выгодная для них сделка.

Перед оформлением ипотечного кредита, клиенты банка должны учитывать несколько важных нюансов:

• ежемесячные обязательные платежи по ипотеке существенно превышают арендные выплаты;
• заемщику могут потребоваться хотя бы минимальные накопления на тот случай, когда срок аренды жилья заканчивается (и его необходимо продлить), а заселяться в ипотечное жилье пока не представляется возможным.

Первоначальный взнос по ипотеке ВТБ

Правила по расчету первоначального взноса по ипотеке в ВТБ следующие:

• минимальный первоначальный взнос – 10%;
• первоначальный взнос менее 20% дает надбавку к ставке в 1%;
• при использовании материнского капитала собственные средства не должны быть меньше 10% от цены недвижимости;
• при взносе от 30% доступно оформление ипотеки без подтверждения дохода (по двум документам);
• экспресс-оформление кредита за 24 часа возможно при взносе не меньше 30%;
• взнос от 50% снижает ставку по ипотеке до минимальной по программам приобретения новостройки или вторички (без господдержки);
• первоначальный взнос по программам с господдержкой на ставку не влияет.

Порядок передачи первого взноса по ипотеке

Первоначальный взнос передается до подписания кредитного договора с ипотечным банком. До этого момента вам нужно подтвердить свое намерение взять кредит для первоначального взноса по ипотеке, подписать все бумаги и получить деньги на счет.

С него вы сможете отправить средства продавцу. Одновременно подписывается договор купли-продажи недвижимости, в котором цена разбивается на сумму кредитных средств и первоначальной оплаты.

Явиться в ипотечный банк на подписание договоров займа и залога нужно с подтверждением оплаты первого взноса.

Им может быть:

• платежное поручение, если вы переводили деньги со счета на счет;
• расписка от продавца недвижимости с указанием суммы, даты получения и назначением взноса в счет
• оплаты по договору купли-продажи квартиры…

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

В Сбербанке нет ипотечных программ, по которым можно купить жилье без первоначального взноса. Зато есть альтернативная, неипотечная программа кредитования — «Кредит на любые цели под залог недвижимости».

Она подойдет тем, у кого уже есть какая-либо недвижимость в собственности. Банк берет ее в залог, а вы получаете кредит без первоначального взноса в размере части стоимости жилья. Потратить его вы можете на любые цели, в том числе на покупку недвижимости — но отчитываться о том, куда именно пошли средства, вам не придется.

Важно: при оформлении неипотечного кредита, вы не сможете использовать средства материнского капитала, различных сертификатов и жилищных субсидий на погашение долга по этому кредиту. Будьте внимательны и проконсультируйтесь перед оформлением кредита с менеджером банка или специалистом Пенсионного фонда.

Ипотеку без первоначального взноса на покупку квартиры можно оформить у следующих партнеров: Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%4. ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» – ставка 12,3%5. Максимальный срок кредита – до 25 лет. Сумма кредита: до 20 млн рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).

Ипотека для молодых семей от Сбербанка: ставки

Корпоративная ипотечная программа Сбербанка, ориентированная на молодых семей, предполагает предоставление кредита на покупку жилья по сниженным ставкам при условии, что заемщики — семья, в котором хотя бы одному члену еще не исполнилось 35 лет. При этом, семья может быть представлена:

• супругами;
• супругами с ребенком или несколькими детьми;
• одним родителем с ребенком или несколькими детьми.

На уровне региональных представительств Сбербанка могут устанавливаться отдельные льготные условия для кредитования в рамках программы, о которой идет речь.

Для участников корпоративной программы поддержки молодых семей от Сбербанка установлены следующие ставки:

1. по акции «Витрина» (обычный пакет документов) — в величине 9,2%;
2. по акции «Витрина» (опция «Два документа») — в величине 9,8%;
3. вне акции «Витрина» (обычный пакет документов) — в величине 9,5%;
4. вне акции «Витрина» (опция «Два документа») — в величине 10,1%.

При этом ставки увеличиваются:

• если заемщик не получает зарплату на счет в Сбербанке — на 0,3%;
• если заемщик отказался от участия в страховании — на 1%;
• если заемщик отказался от использования электронной регистрации — на 0,1%.

Минимальное значение первоначального взноса в Сбербанке

Сбербанк предлагает оформить базовые ипотечные продукты, такие как “Приобретение строящегося жилья” или “Приобретение готового жилья” при условии внесения заемщиком суммы не менее 15 % от цены выбранного объекта недвижимости, установленной по договору с продавцом. Если клиент внесет первый взнос в размере от 20 % и более, ставка будет снижена на 0,2 % процентных пункта.

По продуктам “Загородная недвижимость” и “Строительство жилого дома” минимальный первый взнос составляет 25 %.

Сумма предоставляемого жилищного кредита составляет разницу между стоимостью объекта недвижимости и уплаченным заемщиком первоначальным взносом.

Ипотека для военнослужащих

Кредит на приобретение недвижимости по льготам могут получить военнослужащие, которые в течение 3 лет были участниками накопительной ипотеки. На протяжении этого периода регулярно переводились средства заемщику на его счет. Именно эти деньги будут применяться как первый взнос. Все остальные внесения идут на погашение, а собственные средства не тратятся.

Клиенту нужно выбрать подходящую программу, учитывая следующие нюансы:

• Ипотека предоставляется в рублях.
• 9,5% — минимальная ставка.
• Займы предоставляются военным до 45 лет.
• Ипотека выдается в размере 15 тыс. – 2,4 млн рублей.
• Не требуется подтверждение платежеспособности.
• Не нужно оформление страхования жизни.

Жителям Москвы доступен социальный кредит, кто занял очередь. Жилье, которое оформляется в кредит, является собственностью муниципалитета. Пользоваться им могут лишь граждане России с московской пропиской, постоянным заработком. Встать в очередь необходимо было до 01.03.2005.

Программа работает по 2 направлениям:

• Приобретение жилья со льготами.
• Средства перечисляются кандидату для стартового капиталовложения.

Заявка по программе подается в жилищном фонде. Когда подано заявление, открывается личное дело, а также устанавливаются жилищные параметры по доходам семьи. После этого заемщику надо собрать нужные документы, а также готовиться к оформлению.

Перед оформлением ипотеки желательно проконсультироваться со специалистом, чтобы взять выгодный кредит. Это позволит избежать многих ошибок. Эксперт подскажет, на какой срок лучше оформлять ипотеку, а также в каком банке это выгоднее сделать.

Каждый банк предлагает свои условия кредитования, которые могут заметно отличаться от предложений других учреждений. Благодаря внимательному подходу получится грамотно оформить сделку.

Зачем нужен и от чего зависит

Первоначальный взнос (down payment) — это часть цены приобретаемого в кредит имущества, которая должна быть покупателем уплачена немедленно. Размер первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке указывается не в фиксированных суммах, а в процентах к стоимости покупаемого объекта.

С позиции Сберегательного банка частичная оплата кредитуемого объекта необходима:

• для получения прибыли при любых обстоятельствах;
• подтверждения платежеспособности клиента;
• сокращения собственных рисков;
• повышения ликвидности залогового объекта — его можно быстро продать, сбросив цену на часть суммы взноса.

Звучит парадоксально, но первичный взнос выгоден и заемщику:

• Позволяет снижать процентную ставку по ипотечной ссуде. В открытой оферте банк указывает минимальную ставку по кредиту, в том числе и по ипотеке. Получить ее очень сложно, но возможно. Одной из причин, позволяющей минимально снизить оплату за ипотечную ссуду, является сумма оплаты за жильё самим заемщиком. Если она превысит на 30% первоначальную цену, минимальная ставка по ипотеке гарантирована;
• Уменьшает величину страховых взносов, а чем больше взнос, тем меньшую сумму кредита необходимо страховать;
• Дает возможность, при оплате 50% стоимости жилья, получить ипотечный заем всего по двум документам;
• Гарантирует выделение кредитных средств даже с плохой кредитной историей, при начальном взносе более 30%;
• Сокращает общие потери семейного бюджета на оплату процентов и страховых выплат.

Как видим, внесение предоплаты идет на пользу и кредитору, и дебитору.

Отчего зависит и сколько первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке? Здесь все просто: чем интереснее клиент банку, тем привлекательнее условия кредитования.

Заинтересовать кредитора, в данном случае Сбербанк, потенциальный заемщик может:

• высоким уровнем дохода, что подтверждается соответствующими документами;
• запрашиваемой суммой займа;
• сроком ипотечного кредитования;
• наличием депозита в банке или получение через него заработной платы;
• наличием ликвидного залогового имущества;
• положительной кредитной историей;
• полнотой пакета представленных бумаг.

Каждый приведенный выше пункт в той или иной степени влияет на величину процентной ставки по займу и величине первичного взноса.

Что нужно для получения ипотеки

Перед тем как получитьипотеку, следует изучить, что для этого нужно. У большинства банков существует типичный набор требований к клиентам, которых интересует ипотека. Они должны соблюдаться, прежде чем получить одобрение прошения об ипотечном займе.

Различные требования появляются не просто так, а чтобы банки были уверены в платежеспособности клиента, которому нужна квартира, прежде чем он сможет взять кредит. Поскольку суммакредита большая, а срок ипотеки составляет десятилетия, банк обращает внимание не только на правильность составления документов, но и на возраст заемщика, его рабочий стаж, доход.

Начнем с возраста, поскольку это требование одно из самых очевидных, когда оформляется ипотека. Минимальный возраст, как правило, составляет 20-21 год. Что касается максимальных возрастных рамок, как правило, они составляют до 65 лет, хотя некоторые банки могут предлагать кредитование для людей в возрасте до 75 лет. Учтите, максимальный возраст рассматривается на момент, когда кредит не получен, а выплачен. То есть, если кредит оформляется на 25 лет, то чтобы выплатить его к 75 годам, взятиекредита должно осуществляться в 50 лет. Если не вписываетесь в возрастные рамки, можете взять кредит на срок поменьше.

Оцените ваши финансовые возможности для получения ипотеки

Прежде чем взять ипотеку на квартиру следует выяснить, сможете ли вы её оплатить. Для этого нужно рационально оценить свой бюджет, учитывая разные факторы. Например, принимая во внимание, какой на имущество первоначальный взнос, сколько составляет общая стоимость недвижимости, сколько на момент оформления готовы внести и каким будет ежемесячный платеж. Поскольку его придется платить много лет, этот фактор нужно учитывать. Если платежи по кредиту больше 40% вашего общего бюджета, риск подобной кредитной программы довольно высокий.

Чтобы взять ипотеку, заемщику нужно не только тщательно просчитать программу, но и спрогнозировать дальнейшее развитие событий. Например, доход семьи за 15-25 лет может, как вырасти, так и упасть. Например, финансовые проблемы стимулирует рождение детей или потеря работы/работоспособности. Для таких случаев рационально подготовить финансовую подушку, позволяющую выплачивать кредит даже в сложные периоды. Минимального запаса должно хватить на 6 месяцев платежей.

Кредитная ставка, по которой выдается ипотека, также важный фактор. Она может отличаться от банка к банку, но в среднем взять деньги можно под 9,57% годовых. Первоначальный взнос может существенно сказаться на размере ставки, поскольку первоначальный взнос – это самый крупный платеж, составляющий весомую долю долга. Чем больше сделанный вами взнос, тем меньше ставка. Хотя банки устанавливают определенные лимиты, согласно которым первоначальный взнос должен иметь стандартизированный размер. Как правило, первоначальный взнос – это 10-15% от общей суммы, которую просят на покупку имущества.

Что касается валюты, в которой возьмёте кредит, лучше остановить свой выбор на той, в которой получаете доход, поскольку на конвертации можно много потерять. Не стоит обращать внимание на более выгодную процентную ставку. Если курс вырастет, ипотека не будет выплачена.

Изучите кредитный договор

Кредитный договор – это один из самых важных документов, когда оформляется ипотека, потому получив его и прежде чем подписывать, необходимо тщательно изучить текст. Иногда в договор включают малозаметные, но крайне невыгодные для заемщика пункты. Это редкая практика, но все же встречается.

Убедитесь, что в договоре есть вся информация. Например, что является предметом ипотеки, во сколько его оценили, в течение какого срока действуют обязательства, какой размер первоначальных взносов. Если рассматриваемой информации в договоре об ипотеке нет, документ не будет считаться действительным. Но могут быть и другие важные пункты, вроде дополнительных пошлин, комиссий, штрафов и т.п.

Иногда в договоре есть пункты, ограничивающие права заемщика на имущество после того как они решили взять кредит. Например, пока квартира в ипотеке её нельзя продавать, менять место жительства и т.п. Также жилье нельзя сдавать в аренду, делать ремонт, что предусматривает перепланировку.

Нельзя чтобы в договоре были пункты о платных дополнительных услугах, что предоставляет банк. Эти пункты противоречат закону, потому следует либо убрать их из договора, либо сменить банк, где оформляется ипотека, и больше с рассматриваемой организацией не сотрудничать. Также убедитесь, что размеры первоначальных взносов соответствуют стандарту.

Обязательное страхование, не такое «обязательное». Получить страховку нужно для заложенного имущества, но не более. Потому если банк навязывает услуги по страхованию, это также плохой знак. Нельзя включать в договор запрет на досрочное погашение ипотеки, когда квартира уже куплена.

Похожие записи:

• Удержания из зарплаты: основания, порядок и размеры
• 7 новых штрафов в 2021: за что можно получить «письмо счастья»?
• Как снять деньги с телефона МТС наличными