Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление кредита под залог доли в квартире». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Небольшое предуведомление. Банковские кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Первый вариант предпочтительнее, и денег на целевые займы выдают больше. Но в этом случае вы должны предоставить банку доказательства, что средства будут потрачены по назначению.
Плюсы и минусы займа под залог доли квартиры без согласия собственников других долей
Преимущества такого займа прежде всего в том, что банки в принципе легче соглашаются на кредит под залог недвижимого имущества, нежели на кредит без подобного обеспечения. Квартира или пусть даже доля в квартире являются гарантией возврата средств, или возмещения — в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.
Другие плюсы: быстрое рассмотрение заявления, лояльность к кредитной истории, по договору не будут требоваться поручители.
Минусы займа под залог доли в квартире без согласия собственника очевидны: мошенники могут пользоваться подобной схемой для отторжения недвижимого имущества у законных собственников. На гражданине лежит ответственность за проверку каждого пункта в договоре, чтобы злоумышленники не смогли незаконно оформить факт передачи денежных средств.
Важно: если вы все же стали жертвой мошенничества, спешите обратиться в суд о признании сделки недействительной. При решении дела в вашу пользу вы благополучно вернете свою долю в квартире.
Суть сделки по предоставлению займа с залогом
Основными актами, регулирующими процедуру выдачи банками займов, является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском займе» и статьи Гражданского кодекса РФ.
При оформлении займа под залог доли в квартире без согласия собственников других долей заемщик предоставляет банку свою долю как обеспечение сделки. Таким образом, банк страхует собственный риск невозврата заемщиком кредита.
В кредитном договоре подробно прописываются все условия и сам предмет залога. Заемщик берет на себя обязательства по возврату указанной суммы в конкретный срок (разово или частями), обозначенной в кредитном соглашении с банком. Стороны могут договориться об изменении условия договора, а также о заключении дополнительного соглашения, корректирующего эти условия.
Как срочно взять кредит под залог доли в квартире?
Если деньги под залог доли в квартире требуются срочно, то можно воспользоваться следующими советами, как ускорить процедуру получения:
- Прибегают к услугам кредитного брокера. На рынке функционируют такие компании, помогающие гражданам быстро и юридически грамотно получать займы в банковских учреждениях. Такой брокер посодействует даже тем, кто имеет плохую кредитную историю.
- Используют предложения частных лиц. Этот вариант остается тем, кому отказали во всех банках и МФО. Тогда можно найти частника, готового предоставить такой кредит. Объявления обычно находят в интернете. В этом случае не будет предварительной проверки документов и платежеспособности соискателя – деньги выдаются сразу. Единственный минус – это чрезвычайно высокие процентные ставки в год (до 70%).
- Предварительно самостоятельно рассчитывают займ на кредитном калькуляторе. Такой присутствует на сайте любой финансовой организации. Достаточно внести в соответствующие графы основные параметры: требуемую сумму, ставку, период рассрочки и способ погашения). Система автоматически все подсчитает и выдаст результат. Тогда будет ясно, по силам будет такой кредит или нет.
Чтобы выгодно взять кредит под такой залог доли в квартире, надо учесть ряд нюансов:
- подаваемые документы должны быть в полном порядке, так как на это банки обращают внимание в первую очередь;
- заемщику необходимо застраховать потенциальный залог на свои средства;
- услуги эксперта долевого имущества от кредитора не всегда выгодны клиенту;
- предоставление справки о доходах значительно увеличивает шанс на одобрение кредита;
- сроки действия всей собранной документации должны быть больше периода кредитной рассрочки;
- важно документальное подтверждение отсутствия задолженностей по коммунальным выплатам и налогам;
- обязательно письменное одобрение со стороны всех собственников квартиры (дома), если доли не выделены;
- до погашения долга по займу никакие финансовые сделки с заложенным объектом (продажа, обмен, дарение) недопустимы.
Если нет уверенности в выгодности такой сделки, то стоит сначала сопоставить все «за» и «против». С одной стороны, таким способом можно быстро получить довольно солидную сумму на приемлемых условиях. С другой – доля, не самый ликвидный залог и продать ее в случае необходимости банку будет проблематично. Да еще надо будет собрать немало документов для подтверждения права владения на долю. Но самый весомый минус – это возможность потерять собственность.
От чего зависит сумма займа под залог доли в квартире – 3 главных фактора
Такой кредит стоит брать, если вы действительно собираетесь тратить деньги на строительство или покупку нового жилья. Идеальная ситуация, когда вы берёте займ на покупку оставшейся части квартиры.
МФО и ломбарды не интересуются вашими целями. Но и рассчитывать на особо крупные суммы займа в таких учреждениях не стоит.
Главный показатель, влияющий на сумму займа, — рыночная стоимость объекта. На этот параметр влияет, в свою очередь, сразу несколько факторов. Рассмотрим основные из них.
Чтобы банковская организация хотя бы начала рассматривать возможность оформления доли в обеспечение, она должна являться выделенной. То есть, помещение, принадлежащее потенциальному клиенту, должно являться отделенным от прочих помещений. Варианты с общей совместной собственностью рассматриваются исключительно в том случае, если в залог передается вся квартира в общем.
Пример: Банк может взять в залог комнату в коммунальной квартире. Это хотя и доля, однако является отдельным жильем, которое возможно реализовать и другим собственникам на основе преимущественного права, и третьим лицам. Однако долю в общей собственности на обычную квартиру банк оформлять в залог не станет, поскольку продать ее отдельно, без согласия других собственников, не представляется возможным. Да и с ним также не очень просто, поскольку мало кто пожелает делить жилье с совершенно посторонними лицами.
Особенности кредита под залог чужой квартиры
Если своей недвижимости нет или она уже с обременением, можно взять кредит под залог чужой квартиры. Потребуется согласие собственника, а если их несколько, то всех совладельцев.
Кредитор, собственник квартиры и заемщик подписывают трехстороннее соглашение, в котором заемщик и залогодатель – разные лица.
Если установленный график платежей нарушается, владелец недвижимости не обязан оплачивать долг за заемщика, но по инициативе кредитора его жилье может быть отчуждено в судебном порядке (даже если оно единственное).
Собственник квартиры обязан ежегодно страховать имущество, пока действует кредитный договор, и обеспечивать сохранность недвижимости. Квартиру под залогом запрещено продавать, дарить, обменивать, использовать для перезалога. По соглашению с кредитором можно сдавать жилье в аренду.
Можно ли заложить долю в квартире без согласия других собственников
Самым желанным залоговым имуществом для любого банка является квартира. Не автомобиль, и даже не земельный участок, цена на которые может резко упасть, и которые продать с молотка значительно труднее, чем к примеру квартирку в спальном районе города. Поэтому у желающих оформить кредит под залог квартиры, как правило, не возникает никаких трудностей. Двери банков для подобных клиентов всегда открыты.
Совершенно по другому обстоят дела, если вы хотите оформить кредит не на квартиру целиком, а лишь на долю в ней. К таким сделкам банки подходят крайне осторожно, и вероятность заключения кредитного договора существенно ниже, нежели когда речь идет о единоличном собственнике. Основной причиной этого является крайне низкая ликвидность подобного имущества. Найти покупателя на комнату в двухкомнатной квартире крайне проблемно.
Ипотека под долю в квартире
Одной из наиболее сложных процедур ипотечного кредитования является оформление займа под залог доли в недвижимости. При этом, у гражданина должны быть официальные документы, подтверждающие его право собственности на часть недвижимости.
Законодательством предусматривается возможность получения ипотеки под часть жилья в следующих случаях:
- Без согласия иных собственников квартиры.
- Наличие у заемщика плохой кредитной истории.
- Получение займа без подтверждения доходов.
- Если в квартире проживают несовершеннолетние.
Ипотека под залог доли в жилом помещении без подтверждения доходов
В некоторых банках воспользоваться услугами кредитования можно без предоставления справки о доходах, но на определенных условиях. Такой вид кредитования имеет следующие преимущества:
- Получение займа до 30 млн. руб.
- Заключение договора кредитования на длительный срок (до 20 лет).
- Сохранение права собственности на залоговое имущество за заемщиком на протяжении всего периода погашения займа.
- Получение кредита официально не трудоустроенному гражданину.
Важно! Выдача займа осуществляется под высокий процент и большой первоначальный взнос.
Документы, необходимые для оформления ипотеки без подтверждения дохода:
- Паспорт.
- Свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость.
- Дарственная или договор купли-продажи жилья.
- Выписка из домовой книги.
- Справка из ЕГРП.
- Кадастровый паспорт.
Оформление кредита на примере Сбербанка
Как оформляется займ под залог доли в квартире будет рассмотрено на примере Сбербанка, поскольку в нем предлагаются наиболее выгодные условия. Однако здесь требуют обязательно подтверждать доход и велика вероятность получить отказ, если у заемщика запятнанная кредитная история.
По условиям Сбербанка соискателю на момент обращения должно быть не меньше 21 года. Даже если получится взять деньги без документального подтверждения финансовой состоятельности, рабочий стаж не должен быть менее полугода на последнем месте работы. К пакету документов прилагается заявление, составленное по стандарту банка. При выполнении всех условий заемщику будет доступна сумма, в размере от 1 до 10 млн. руб. с периодом рассрочки до 7 лет. Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения информации рекомендуется обратиться к специалисту.
Последовательность оформления кредита под залог доли в жилье:
Важно сохранять выданный график внесения платежей до полной выплаты задолженности, чтобы вовремя перечислять деньги и не допустить просрочки.
Порядок оформления кредита в залог доли в квартире
Рассматривается залог доли в собственности, т.е. комната, выделенная для проживания, использования, эксплуатации определенным лицом. Жилье в праве общей долевой собственности кредитными организациями почти не рассматривается. В случае невыполнения обязательств заемщиком, продать заложенную часть очень трудно, непонятно и то, какая именно доля является залогом.
Чтобы заложить долю в квартире, требуется:
- подать заявку в кредитное учреждение;
- договориться о встрече с банковским оценщиком в квартире, чтобы специалист мог определить стоимость выделенной части;
- собрать и предоставить документы на недвижимость и на заемщика;
- дождаться одобрения (обычно 2 дня);
- подписать кредитный договор;
- получить деньги.
Если бумаги на недвижимость в порядке, процесс занимает немного времени. При выделенной доле не потребуется согласие других совладельцев, но необходимо уведомить их о желании заложить имущество через почту заказным письмом.
Суть сделки по предоставлению займа с залогом
Основными актами, регулирующими процедуру выдачи банками займов, является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском займе» и статьи Гражданского кодекса РФ.
При оформлении займа под залог доли в квартире без согласия собственников других долей заемщик предоставляет банку свою долю как обеспечение сделки. Таким образом, банк страхует собственный риск невозврата заемщиком кредита.
В кредитном договоре подробно прописываются все условия и сам предмет залога. Заемщик берет на себя обязательства по возврату указанной суммы в конкретный срок (разово или частями), обозначенной в кредитном соглашении с банком. Стороны могут договориться об изменении условия договора, а также о заключении дополнительного соглашения, корректирующего эти условия.