Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как возмещается утрата товарной стоимости авто по КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В зависимости от условий договора, владелец автомобиля после аварии может получить средства на ремонт или направление в сервисный центр. В первом варианте все понятно: вместе с документами по страховому случаю можно направить заявление на выплату УТС. Тогда компания рассмотрит все документы сразу и перечислит сумму на ремонт и компенсацию за утрату товарной стоимости.
Необходимые документы
В целях оформления возмещения УТС перед посещением страховой компании необходимо собрать такой пакет документов:
- Техпаспорт на транспортное средство и регистрационные документы.
- Справка с места ДТП или извещение о ДТП.
- Документ, подтверждающий проведение ремонтно-восстановительных работ.
Чтобы принудить страховщика к выплатам компенсаций, возмещения УТС в порядке рассмотрения дела в суде, автовладельцу понадобится собрать следующий перечень документов:
- Страховой полис КАСКО;
- Документ, подтверждающий оплату полиса;
- Техпаспорт на саму машину;
- Справка из места, где случилось ДТП;
- Акт осмотра транспортного ср-ва;
- Заключение насчёт административного правонарушения;
- Подсчет величины ремонтных затрат;
- Расчёт УТС;
- Копия иска для ответчика.
Что такое утрата товарной стоимости автомобиля
Утрата товарной стоимости (УТС) — это снижение стоимости автомобиля из-за ухудшения его характеристик и внешнего вида после получения повреждений и ремонта. По сути, это разница между рыночной стоимостью транспорта, перенесшего ремонт, и аналогичного транспорта, но в исправном состоянии. Утрата товарной стоимости может возникнуть из-за повреждений, полученных в ходе ДТП, пожаров, стихийных бедствий и других происшествий.
Даже если ремонт был выполнен качественно, с установкой оригинальных запчастей и использованием профессионального оборудования, стоимость автомобиля все равно снижается, так как его характеристики будут отличаться от оригинальных. При продаже автомобиля такое снижение стоимости может быть очень критичным. В некоторых случаях размер УТС может достигать сотен тысяч рублей.
Как взыскать УТС по КАСКО
В первую очередь, изучите условия страхового договора. Если в нем не указано исключение УТС из покрываемых рисков, то вы сможете претендовать на его возмещение. Однако желательно заранее включить УТС отдельным пунктом в договор — так страховой компании будет сложнее отказать в выплате.
Процесс оформления УТС состоит из нескольких этапов. Первый — проведение независимой экспертизы, которая определит стоимость компенсации. Второй — заполнение заявления в страховой компании с указанием результатов оценки. Третий — ожидание решения страховщика и получение компенсации в случае положительного решения.
Согласно Постановлению Верховного суда РФ, утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу. Поэтому если его возмещение оговорено в полисе КАСКО, страховщик обязан выплатить компенсацию по нему. Если компания все еще отказывается возмещать УТС — обжалуйте ее действия в вышестоящих органах или потребуйте судебного разбирательства. Большинство дел, касающихся возмещения УТС, решаются в пользу страхователей.
Значение и предназначение УТС
Утрата товарной стоимости характеризуется снижением стоимости ТС после аварии и других форс-мажорных ситуаций. На вторичном рынке автомобилей никто не предложит больше 80% от реальной цены авто, несмотря на то, что послеаварийный ремонт будет сделан идеально. И это логично, автомобиль уже считается битым, хотя все запчасти, кузовные детали, агрегаты, пострадавшие при ДТП, были заменены или отремонтированы.
Отсюда следует расхождение в цене и вынужденная продажа авто дешевле, чем можно было бы продать ее до аварии. В данном случае потерпевшей стороной выступает автовладелец, но ситуация уже не кажется настолько критичной, если на руках у него есть полис КАСКО.
Ещё недавно не больше 5% собственников а/м знали о существовании такого понятия, как УТС, поэтому лишь единицы получали деньги от страховой компании на покрытие ущерба при продаже авто. Но после того, как Верховный суд стал реально оценивать ситуацию и ущерб, нанесенный автомобилю, ситуация изменилась.
Каким образом производится расчёт суммы выплат?
Никакой определенной суммы, которую должны выплачивать страховщики, нет, сумма выплаты по УТС весьма условна. Поэтому на размер компенсации влияет очень много факторов.
Во-первых, она зависит от количества поврежденных элементов. Во-вторых, она исчисляется в зависимости от текущей цены а/м на рынке. Размер суммы УТС по КАСКО рассчитывают сотрудники оценочной компании по результатам экспертизы и оценки состояния ТС в целом. Существует несколько методов определения суммы компенсации, но чаще всего используется методика, которую выработало Министерство юстиции Российской Федерации. Многие судебные эксперты в своей работе используют именно ее.
Однако сам метод очень сложный, поэтому самостоятельно определить размер компенсации, используя именно эту формулу, не получится. Существует ещё два способа, но они уже не дают точного ответа, как первый, поэтому хороши только для определения примерной суммы УТС. Они потому и не дают точного ответа, что использовать их можно для самостоятельных расчетов, для этого будет достаточно знаний школьного курса алгебры.
Вторая методика носит название «Методика руководящего документа» и состоит из множества вычислений. Для того чтобы произвести вычисление самостоятельно, подойдёт третья методика – Методика Хальбгевакса. Она самая простая из трёх, но, напомним, и значение будет только примерно близко к реальной сумме.
Для вычислений используется формула: УТС = (К/100) * (ЦР+СО**)
- К- максимальная сумма УТС;
- ЦР – рыночная цена не битого а/м;
- СО – сумма затрат на восстановление автомобиля.
Метод руководящего документа
Метод считается наиболее сложным. Для него потребуется наличие определенных математических навыков. Если в расчете допущены ошибки, официальные структуры его не примут. Для определения показателя применяется следующая формула:
Общая УТС = цена восстановления каркаса + цена починки съемных фрагментов + стоимость окрашивания + цена замены частей, нарушающих геометрию
Каждое значение показателя определяется в отдельности. Для этого применяется следующая формула:
Цена починки элемента = коэффициент изменения КТС, зависящий от износа деталей х сумма коэффициентов изменения УТС х стоимость покупки деталей в розницу
Получившееся значение перемножают на количество элементов, нуждающихся в ремонте. Допустим, после расчёта получились следующие данные:
- Цена восстановления каркаса — 10000 руб.
- Цена починки съемных элементов — 5000 руб.
- Цена окрашивания — 5000 руб.
- Цена замены частей, нарушающих геометрию — 20000 руб.
Тогда общая УТС авто = 10000 + 5000 + 5000 + 20000 = 40000 руб.
Как подаётся заявление на выплату УТС по КАСКО?
Требование компенсации представляет собой процедуру, для которой необходимы юридические знания. В заявлении грамотно и без грамматических ошибок должны быть указаны причина обращения в СК и соответственно требование по выплате УТС.
Никакого бланка заявления здесь нет, поэтому заявитель в свободной форме излагает причины происшествия, описывает место и время. Обязательно нужно указать регистрационные данные автомобиля и самого автовладельца с номером контактного телефона.
Заявление передаётся в СК так же, как и все остальные обращения. Первый образец отдаётся в страховую компанию, который обязательно регистрируется с входящим номером и записью о приеме обращения. Второй образец с отметкой страховщика о приеме автовладелец оставляет себе. В случае отказа сотрудника СК принять заявление, должен быть передан письменный отказ, на что страховщики идут очень редко. Тогда заявитель может отправить обращение по почте заказным письмом с уведомлением, и здесь уже у страховщика не будет возможности избежать ответственности.
Необходимые документы для получения УТС по КАСКО
Чтобы получить выплату по утере товарного вида автомобиля после ДТП, требуется составить заявление и собрать полный пакет документации. Бумага пишется в двух экземплярах и передается в офис страховой компании.
Важно! Сотрудник СК должен зарегистрировать заявление и на втором бланке прописать номер, который присвоен обращению.
Дополнительно рекомендовано обратиться к независимому эксперту, чтобы узнать реальную стоимость ущерба.
Документы и справки:
- страховка КАСКО;
- документация на автомобиль;
- документы, удостоверяющие личность водителя;
- водительские права;
- документация от мастера или СТО;
- справка с перечнем деталей, которые нужно заменить;
- справка о полной стоимости ремонта;
- справка по форме № 154 (она выдается в страховой компании).
- все бумаги, выданные ГИБДД при оформлении аварии.
Статья по теме: Страховой полис КАСКО в России и его условия
Все документы требуется собирать в двух экземплярах: оригиналы и копии. Если страховая организация откажет, то такой же список документации потребуется для оформления искового заявления.
Судебная практика по взысканию выплат по УТС говорит о том, что российские суды руководствуются решениями Верховного суда РФ и признают потерянные автомобилем товарный вид и стоимость реальным имущественным ущербом. Это означает, что в большинстве случаев обращения автолюбителей удовлетворяются, а страховым компаниям приходится раскошеливаться.
Не помогает страховщикам даже внесение в договор пункта о том, что УТС не подлежит компенсации. Суды признают такие оговорки противоречащими законодательству в сфере страхования, а это значит, что они ничтожны.
Если автомобиль попал в аварию, его рыночная цена существенно уменьшается по сравнению с оценкой аналогичного транспортного средства. Однако владельцам полиса КАСКО не стоит ограничиваться горестными сожалениями. Закон дает им право и возможность потребовать от страховщика возместить утраченную автомобилем товарную стоимость.
Подача заявления на выплату УТС
Для получения выплаты УТС по КАСКО нужно написать заявление, которое составляется в произвольной форме. Для определения размера УТС проводится ее оценка, которую выполняют автоюристы. Расчет выполняется экспертными оценщиками или специалистами страховой компании, если у нее крупный штат. Оценка происходит тремя методами:
- Схемой Хальбгевакса, которая позволит за короткий срок получить размер УТС. Этот способ довольно упрощенный, не учитывает многие факторы и дает только приблизительную оценку.
- По регламенту Руководящего Документа, который выпускается автоконцернами и разрабатывается с учетом каждой модели автомобиля. В России к нему редко прибегают, т.к. РД чаще ориентирован на местных потребителей и не применим в условиях отечественных законов.
- Методом Минюста РФ. Наиболее актуальный способ, имеющий практическую популярность, которая обосновывается юридической привилегией. Во многих случаях такой метод расчет УТС одобряется без дополнительного рассмотрения.
Расчет УТС инициируется на основании сведений, приведенных в пакете документов:
- акт о перечне страховых случаев по договору КАСКО;
- результаты экспертной оценки;
- расходы на восстановление транспорта (квитанция об оплате ремонтных работ и чек о покупке деталей для замены).
В некоторых случаях не обязательны чек и квитанция, подтверждающие затраты на восстановление машины. В этом случае для расчета берутся изначальная цена автомобиля до транспортного происшествия, и фактическая текущая стоимость. Полученные результаты расчета преобразуются в конечный размер УТС с использованием коэффициента, который определяется степенью износа, пробегом и сроком эксплуатации транспорта.
Советы автовладельцам
Получение выплаты УТС по КАСКО не составит больших сложностей, но может продлиться достаточно долго. В процессе получения выплаты у собственников возникают новые вопросы. Чтобы сделать выбор дальнейших действий, предлагается рассмотреть варианты ответа на часто возникающие вопросы:
- Когда подавать заявление в страховую компанию по УТС? Для расчета данного ущерба требуется знать изначальную стоимость машины и после ДТП. Следовательно, текущую ценность ТС можно получить только после восстановления и заявление в страховую компанию на компенсацию УТС подается после завершения всех ремонтных работ над машиной. Касаемо срока, компания не устанавливает период, за который можно получить выплату. Однако в законодательстве существует регламент, что суд рассматривает спорные ситуации по договору КАСКО, давность которых не более 2-х лет. Это значит, что с заявлением на получение компенсации не следует тянуть.
- Можно получить компенсацию по УТС, если автомобиль не получил значительных повреждений? Выплата по КАСКО за утрату ценности транспорта предполагается только при значительных повреждениях. К ним относятся как визуальные (наличие шва на кузове), так и технические (внесение данных в ПТС сведений о новом агрегате при невозможности восстановить заводской аналог) изменения в конструкции ТС.
- Почему страховщик отказал в компенсации УТС, мотивируя нестраховым случаем? В страховом договоре по КАСКО указан перечень страховых случаев. УТС таковым не является по определению и сопровождается иным страховым случаем. Следовательно, если происшествие, в результате которого автомобиль утратил свою ценность, не определено договором как страховой случай, собственнику не положена компенсация за УТС. Если же транспортное происшествие имеется в перечне страховых случаев, то отказ в выплате за УТС означает невыполнение обязательств по договору. В этом случае потребуется разбирательство через суд.
Менее значимые нюансы, среди которых затягивание с выплатой, отсутствие ответа от страховщика и др. моменты, могут создать не меньше проблем для автовладельца. Если в ситуации наблюдается сложность в решении вопроса компенсации за УТС, рекомендуется воспользоваться услугами автоюриста. Они проконсультируют по всем возникшим вопросам, а также помогут составить грамотное заявление в компанию или суд.
Ситуации, которые могут возникнуть при оформлении выплаты по УТС
Зачастую, даже если страховые компании дают свое согласие на выплату УТС по КАСКО, они стараются как можно больше оттянуть срок выплаты или вовсе всеми силами от нее уклоняются.
Стоит отметить, что соглашаются страховщики на компенсацию УТС только в том случае, если образец заявления на УТС по КАСКО составлен грамотно (возможно, с помощью юриста) и к нему приложен полный пакет документов, содержащих все сведения о причине и сумме утраты товарной стоимости.
В конечном итоге, страховая компания выплатит лишь часть суммы денежных средств, а разбирательство отнимет гораздо меньше времени.
Однако, можно добиться и полной выплаты УТС. Для этого нужно обратиться к толковому юристу за консультацией и помощью в составлении заявления.
Также очень важно прикрепить все имеющиеся документы относительно начальной цены авто, суммы ущерба, характера повреждений, обстоятельств, при которых был нанесен урон транспортному средству и т.д.
Какие есть тонкости расчета?
На данный момент на территории нашей стран существует несколько способов расчета, чтобы компенсировать УТС. Авторами одной из методик является ЦБ РФ. В основе их методики лежит закон об ОСАГО, а конкретно статья 12.1 п.3. Так же существуют методики Министерства юстиций и Хальбгевакса. Минусом методики является то, что ориентирована она лишь на зарубежные автомобили.
Чтобы рассчитать компенсацию по УТС с помощью методики Хальбгевакса необходимы следующие данные: возраст автомобиля, цена на детали, затраты на ремонт и оплату работы. Первым делом берется стоимость авто на рынке и делится на стоимость абсолютно нового автомобиля, полученный результат умножают на 100% и если ответ получается менее 40%, то рассчитывать УТС не имеет смысла.
Расчет УТС методом Министерства юстиции применяется с незапамятного 2013 года. В наше время она носит актуальность лишь в судебных разбирательствах, если дело доходит уже проведения экспертизы. Целью ставится определить стоимость ремонта машины и в оценке транспортного средства. Объектом изучения является машина или данные, предоставленные владельцем. Согласно этой методике величина УТС (утери товарной стоимости) будет прямо пропорционально исходить от типа повреждений и их особенностей.
И наконец, метод, разработанный ЦБ РФ. В данном методе так же имеются свои тонкости и нюансы расчета. Авторами данной методики предложены особые правила для определения фотографирования автомобиля, есть определенные правила фотографирования машины и многие другие сведения.
Когда можно требовать выплату
Даже Гражданский Кодекс и другие регулирующие добровольное страхование правовые документы не дают безоговорочного права на получение выплаты за УТС. Для этого необходимо выполнение следующих условий:
- Автомобиль должен быть относительно новым. Если он российского производства, допустимый возраст для получения УТС по КАСКО до 3 лет. Для иномарок он увеличивается до 5 лет.
- Пробег отечественного ТС должен быть не более 50 тыс. км, а износ не превышать 35%. Если речь об иномарке, допустимое значение первого показателя – до 100 тыс. км, второго – до 40%.
- Происшествие, в ходе которого машина получила повреждение, является страховым случаем. Оно должно быть в списке рисков, обозначенных в договоре.
- Машина приобрела повреждения, которые способны ухудшить ее технические возможности и внешний вид. Например, разбитая фара или разрушение пластиковых деталей радиатора, кузова, а также двигателя, трансмиссии не уменьшают товарную стоимость. Они не влияют на УТС.